Что делать, если нечем платить микрозаймы в МФО

Основная цель микрозаймов – решение краткосрочных незначительных финансовых сложностей. Они наступают неожиданно. Соответственно, провоцируют быстрое оформление долгового обязательства. Главное – получить деньги. Вопрос с их возвратом уходит на второй план. Неправильный выбор предложений микрофинансовых организаций (МФО), либо последующее усугубление материальных проблем приводит к невозможности своевременного погашения долга. Поэтому возникает логичный вопрос – что делать, если нечем платить микрозаймы? Варианты решения есть. Их несколько. Выбирать подходящий стоит в зависимости от личной ситуации того или иного клиента.

Нюансы, которые стоит учитывать всем

Сам факт возникновения проблемы с выплатой долга провоцирует несколько нюансов. Причем независимо от обстоятельств. Будь то полная утрата источника дохода или простая задержка заработной платы на несколько дней. Не играет роли и то, кто требует возврата долга. Является взыскателем сотрудник МФО или представитель коллекторского агентства.

1. Нельзя скрываться. Важно постоянно поддерживать контакт со своим кредитором. Причем независимо от тона его общения. Здесь стоит понимать, что МФО в первую очередь заинтересована получить свои деньги обратно. Естественно, в максимально короткие сроки, и с минимальным начислением просрочки. Поэтому могут возникнуть встречные предложения по выходу из сложившейся ситуации. Например, реструктуризация.

2. Отказ от оплаты. Ни в коем случае этого делать нельзя. Необходимо сообщать о желании погасить задолженность, но отсутствии финансовых возможностей для этого. При определенных составляющих, отказ возвращать займ может быт расценен в качестве мошенничества.

3. Максимально корректное общение. Задача любого сотрудника службы взыскания - пошатнуть психологическое равновесие должника. Будет это ярость или подавленность – не играет роли. Такой подход стандартный. Он достаточно эффективный, но только не для самого заемщика. Психологическая неустойчивость может спровоцировать неправильные действия для решения финансовых проблем. Поэтому необходимо подходить ко всему хладнокровно.

4. Обращение по вопросу получения нового займа для погашения текущего. Этого делать ни в коем случае нельзя. Естественно, если речь идет о таком же микрозайме. Такой подход не решает проблемы, а только усугубляет ее, постоянно увеличивая общий долг. Как показывает практика, практически всегда итог у подобного пути один – дефолт заемщика.

5. Защита своих прав. Не стоит терпеть какие-либо нарушения законодательных норм со стороны взыскателей. Если поступают угрозы, необходимо направлять заявления и жалобы в соответствующие органы. Например, ФССП, ЦБ РФ, органы правопорядка и т.д. Стоит помнить – безнаказанность порождает беззаконие. Именно по этой причине достаточно часто возникают новости об ужасающих действиях коллекторов. Сами клиенты в этом частично виноваты. Если пресечь мелкое правонарушение, то на крупное уже никто не пойдет.

6. Юридическая осведомленность. Стоит детально изучить все законодательные нормы, которые относятся к сфере кредитования, а также взыскания долгов. Регулирование этих рынков производится не только профильными федеральными законами, но и ГК РФ, УК РФ и т.д. Знание своих прав позволяет максимально эффективно выстроить защиту.

Первый шаг – пролонгация договора займа

Наиболее оптимальный вариант решения проблемы. Принцип данного подхода заключается в предоставлении профильной услуги клиенту самой компанией. Важно учитывать, что просто так переносить граничную дату выполнения долгового обязательства никто не будет. Для этого требуется оплата определенной суммы. Зачастую она соответствует объему начисленных процентов за пользование деньгами МФО.

Нюансы

1. Не во всех организациях она присутствует. То есть предоставление пролонгации – это право кредитора, а не обязанность. Соответственно, такой услуги может не быть в ее продуктовой линейке. Для уточнения данного нюанса стоит обратиться в службу поддержки клиентов выбранной МФО.

2. Оформление пролонгации. В большинстве случаев заказ услуги доступен до момента возникновения просрочки. То есть потребуется продлить микрозайм до конечной даты его возврата. Хотя, иногда встречаются предложения, по которым есть возможность пролонгировать долг и после этого дня. Правда, они единичны.

Преимущества

1. Отсутствие факта возникновения просрочки. То есть не начисляются пени и штрафы. Также не ухудшается кредитная история клиента. Он остается надежным заемщиком. Причем не только для МФО, в которой продлевался долг, но и других участников кредитного рынка.

2. Психологический аспект. Нет необходимости просить кого-либо об услуге. Она оформляется и активируется по собственному желанию заемщика. Естественно, при ее наличии в продуктовой линейке компании. Также не будет переживаний, связанных с рассмотрением обращения.

Недостатки

1. Необходимость определенной суммы для оплаты процентов. Если средств вообще нет, то рассматриваемый вариант не поможет. Как и указывалось ранее, брать второй микрозайм, чтобы внести деньги для активации услуги, нельзя. Это провоцирует долговую кабалу.

2. Краткосрочное решение проблемы. Зачастую срок продления не превышает 30 суток. В некоторых МФО он еще меньше. Поэтому использовать его стоит только при незначительных материальных сложностях. Например, задержке заработной платы на несколько дней, за счет которой планировалось погашение долгового обязательства.

Смена кредитора

Важно понимать, что брать идентичный займ нельзя. В данном пункте рассматривается отдельная услуга – рефинансирование. То есть предоставление целевого долгового обязательства для погашения текущих микрозаймов. Подобной услугой можно воспользоваться в небольшом количестве российских компаний. Она не настолько популярна на микрофинансовом рынке, как в банковском секторе. Например, ее предоставляет две МФО:

1. Агентство по рефинансированию микрозаймов;
2. Центр Займов.

Как и в предыдущем случае, данный вариант располагает собственными нюансами, преимуществами и недостатками.

Нюансы

1. Текущая просрочка. Она не всегда мешает перекредитовать действующий долг. Например, первая указанная МФО принимает заявки, если период нарушения графика не превышает 30 суток. Вторая предоставляет рефинансирование микрозаймов с просрочками, которые располагают фактически любым сроком. Важно понимать, что все обращения рассматриваются индивидуально. То есть до подачи заявки гарантировать одобрение никто не может.

2. Погашать долг все равно необходимо. Рассматриваемая услуга делает процедуру менее отягощающей для бюджета. Также предоставляет отсрочку в необходимости вносить средства. Например, в первой указанной в примере организации платеж производится раз в месяц. Во второй – раз в две недели. В то же время, рефинансирование микрозаймов не освобождает от обязанности вносить платежи. Возникновение просрочки повлечет все стандартные последствия просрочки.

Преимущества

1. Уменьшение процентной ставки. Если говорить о займах до зарплаты, то разница будет значительная. Например, полная стоимость таких долговых обязательств составляет около 600% годовых. После рефинансирования она может снизиться до 70-100% годовых. Соответственно, рефинансирование может не только решить финансовую проблему, но и сократить итоговую переплату.

2. Уменьшение долговой нагрузки. Помимо снижения уровня процентной ставки, есть возможность увеличить срок кредитования. Таким образом платежи становятся значительно меньше, чем по стандартным микрозаймам. Если в личном бюджете остаются дополнительные средства, то их можно будет направить на досрочную выплату.

Недостатки

1. Ассортимент выбора. На российском рынке соответствующую услугу предлагают только две компании. Естественно, если не рассматривать залоговое кредитование. Поэтому при отказе в обоих организациях вариантов выбора больше нет.

2. Возможность решения небольших финансовых сложностей. Как и указывалось ранее, обязанность погашать долг после рефинансирования не пропаяет. Соответственно, данный вариант не поможет, если, например, произошла полная утрата дохода на продолжительный период – от месяца и более.

Реструктуризация

Предоставляется тем же кредитором, перед которым есть задолженность. Предварительно потребуется запросить одобрения такой услуги. Естественно, в письменном виде. Заявление должно подкрепляться доказательствами невозможности своевременной выплаты микрозайма. Например, справкой о присвоении статуса нетрудоспособного.

Нюансы

1. Реструктуризация – право кредитора, а не обязанность. Независимо от обстоятельств заемщика, любая МФО может отказать в изменении условий долгового обязательства. Причем даже без объяснения причин.

2. Веские обстоятельства. Просто так реструктуризация займа никогда не предоставляется. Необходимы действительно форс-мажорные ситуации в жизни клиента. Например, присвоение 1 группы инвалидности, призыв на срочную службу и т.д. Даже увольнение с работы не всегда позволяет получить одобрение на изменение условий кредитования.

Преимущества

1. Индивидуальный подход. Реструктуризация фактически не имеет каких-либо ограничений. Она может предоставляться практически в любом виде. Начиная от составления более удобного графика платежей, и заканчивая так называемыми кредитными каникулами, когда заемщик освобождается на определенный период от обязанности вносить средства. Поэтому появляется возможность решения самых разнообразных материальных сложностей. В том числе и продолжительных.

2. Возможность применения в любое время. Обратиться по вопросу реструктуризации можно как до возникновения просрочки, так и после данного факта. Причем никаких ограничений нет. То есть заявление подать можно даже спустя 3-4 месяца после нарушения условий долгового обязательства по части его погашения.

Недостатки

1. Решение индивидуально. Каждая компания самостоятельно оценивает возможность реструктуризации. Поэтому при наличии нескольких займов проблема может решиться только частично. Например, когда одни МФО одобрят изменение условий долгового обязательства, а другие нет. Также стоит учитывать, что в каждую организацию придется обращаться отдельно.

2. Высокая вероятность отказа. Каких-либо законодательных норм, обязывающих компании производить изменение условий погашения долга, не существует. Поэтому некоторые МФО не идут на подобный шаг вообще, настаивая на необходимости возврата микрозайма в установленные сроки. Либо с дальнейшим начислением неустойки, а также всеми последствиями просрочки.

Радикальный подход – ожидание судебного разбирательства

Такой путь стоит выбирать, если нет денег продлить долг или финансовые сложности достаточно продолжительные. Также вариант будет актуален после отказов в рефинансировании и реструктуризации микрозаймов. То есть его можно применять в качестве единственного выхода из ситуации.

Заключается он в четырех последовательных действиях. Первое – прекращение выплаты займа. Здесь стоит помнить все общие нюансы, указанные выше. Например, нельзя отказываться от задолженности, а стоит сообщать о невозможности ее выплаты. Второе – составление заявления на отказ от взаимосвязи со взыскателем. Его можно направлять спустя четыре месяца после возникновения просрочки. Такое право предоставляется профильных законом, защищающим интересы должников.

Третье – ожидание подачи иска в суд компанией по выдаче займов. Когда это произойдет, сказать не сможет никто. Максимальный период – 3 года. Ему соответствует срок исковой давности. Практика показывает, что обращение МФО в органы правосудия происходит спустя год-полтора после нарушения условий долгового обязательства. Четвертое – возбуждение исполнительного производства. Это событие происходит без участия заемщика.

Нюансы

1. Долг не аннулируется. Возвращать его все равно придется. Просто процедура выплаты становится более продолжительной. Плюс, действия взыскателей, в том числе и ФССП, будут находится в рамках закона.

2. Задолженность будет увеличиваться. Важно понимать, что пени и штрафы все равно будут начисляться. Пусть и в рамках, предусмотренных федеральным законодательством, но вернуть придется значительно больше денег, чем было взято в МФО.

Преимущества

1. Продолжительное время процедуры. Все этапы могут длиться приблизительно до полутора лет. Соответственно, появляется возможность найти источник дохода. Либо небольшими суммами накопить достаточно средств на выплату микрозайма.

2. Законодательные рамки. По истечению четырех месяцев после возникновения просрочки можно отказаться от взаимодействия с коллекторами. То есть не придется терпеть достаточно неприятные разговоры с ними, которые являются частым явлением. Сотрудники ФССП всегда действуют в рамках закона.

Недостатки

1. Негативная кредитная история. Если долг дошел до принудительного взыскания посредством исполнительного производства, то получить не только кредит в банке, но даже микрозайм в МФО будет невероятно проблематично. Такие данные для любой профильной коммерческой структуре о заемщике автоматически выводят его в статус неплатежеспособного. Соответственно, в ближайшие годы заимствовать придется только у родственников и знакомых.

2. Процедура исполнительного производства. Она предусматривает блокировку банковских счетов, возможность удержания половины дохода, если рассматривать кредитную задолженность, арест имущества, запрет выезда за границу и т.д. То есть может возникнуть масса неудобство в процессе взыскания долга сотрудниками ФССП.

Вывод

Если нечем платить микрозаймы, то способов решения данной проблемы достаточно много. Причем не только в вариантах, когда возникли небольшие затруднения в финансовом плане, но и при глобальных материальных проблемах. Главное – начинать действовать незамедлительно. Поэтапно пытаясь применить каждый из доступных шагов. Если думать, что долг сам по себе исчезнет, то такой вариант приведет исключительно к негативным последствиям. В случае с оформлением нового идентичного займа для погашения предыдущего - долговая кабала неизбежна. Поэтому действовать необходимо незамедлительно и правильно.