Что такое Кэшбэк и как им пользоваться

Cash back – система лояльности по кредитным или дебетовым картам, позволяющая держателю экономить при оплате товаров или услуг. Казалось бы, такое утверждение достаточно полно определяет данную функцию, но это не так. Ведь в первую очередь к ней не относится скидки партнеров банка. Также она располагает огромным количеством вариаций. Причем не только относительно системы начисления и траты бонусов, но и их сути. Поэтому стоит детально разобраться, что такое Кэшбэк, зачем он применяется кредитными организациями, а также как им пользоваться.

Зачем банки предоставляют Cash back и что это такое

Основная задача применения рассматриваемой функции кредитными организациями к пластиковым платежным инструментам – склонить их держателей к расчетам непосредственно картой. Без использования операции по снятию наличных или переводу средств посредством реквизитов счета получателя. Здесь же можно отметить, что за такие транзакции Кешбэк не начисляется нигде.

Выгода для коммерческих структур от такого применения пластика заключается сразу в двух пунктах:

• инкассация;
• комиссионный доход.

Чем реже клиент снимает средства со счета, тем меньше будет потребность в «заправке» банкоматов. Стоит выделить, что эта процедура не такая дешевая, как может показаться на первый взгляд. В зависимости от инкассаторской службы, удаленности устройства от структурного подразделения и т.д. и т.п., банк может заплатить до 1,5% от загружаемой суммы. Учитывая, что большинство коммерческих структур устанавливают стандартный Cash back по всем тратам в пределах 1%, они уже получают значительную экономию, оставаясь в плюсе.

Что касается комиссионного дохода, то здесь уже идет речь о повышенных суммах начисляемых баллов. Они предоставляются только за траты в определенных категориях. Зачастую в тех, по которым кредитная организация заключила партнерские соглашения с торгово-сервисными предприятиями (ТСП) об отчислении части трат клиента именно их картами в данных магазинах, АЗС, кафе и т.д.

Таким образом становится понятно, что такое Cash back. Это система обоюдной экономии. Банк сокращает расходы по эквайрингу и инкассации, передавая долю этих средств клиенту, тем самым провоцируя его тратить деньги с карточного счета только по предусмотренным системой лояльности направлениям. Соответственно, никакого подвоха со стороны коммерческой структуры нет. В выигрыше не только она, но и держатель ее пластика.

Как пользоваться Кэшбэком

Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает правила для данной функции. Начиная от условий начисления, и заканчивая вариантами трат полученной премии. В то же время можно выделить два основных направления получения Cash back.

1. Реальными деньгами. Зачисляются на счет самой карты. Достаточно редкое явление среди российских банков, но все же используемое в единичных продуктах. Главное достоинство – простота использования. То есть держателю пластика достаточно расходовать в соответствии с условиями программы лояльности деньги, а в определенный момент получить обратно на карту часть этих трат.

2. Бонусными баллами. Более распространенный тип. Начисляется на отдельный счет. Для траты могут потребоваться дополнительные действия. Зачастую соотношение бонусов составляет: 1 балл равен 1 российскому рублю. Это сделано для более простого расчета. Хотя, встречаются и более сложные вариации. Например, при разделении категорий трат, когда по одной курс будет составлять 1 рубль – это 0,5 балла, а по другой – 1,5 бонуса.

Перед использованием Кэшбэк держателю карты необходимо уточнить в банке-эмитенте, на какие операции и в какой сумме применяется эта функция. Все вариации можно разделить на три типа.

1. Универсальные. Применяется единый процент возврата от расходов именно картой, независимо от места оплаты покупки.

2. Профильный. Зачастую устанавливается минимальная доля компенсации по всем тратам, например, в 1%, выделяя на постоянной основе одну-три категории, по которым будет более значительный возврат в виде 5-10%.

3. Акционный. Схож с предыдущим типом. Отличие – постоянно изменяющиеся на усмотрение банка категории повышенного Cash back. Зачастую смена выполняется раз в квартал. Реже – раз в месяц.

Частота зачисления балов или денежных средств в виде Кешбэк определяется каждым банком индивидуально. Это может быть:

• моментальное пополнение;
• в отчетную дату (раз в месяц);
• по истечению определенного периода (зачастую через 30 дней) после формирования выписки.

Если исключить вариант с зачислением реальных средств, оставив в рассмотрении только Cash back в виде бонусных баллов, то вариант их расходования может быть практически любым – насколько хватит фантазии менеджменту кредитной организации. На текущий момент популярно три подхода.

1. Списание бонусов в момент расчета. Держателю достаточно сообщить кассиру, что списать сумму чека или его часть необходимо с соответствующего, а не основного счета. Далее операция обрабатывается без участи клиента. Зачастую такой вариант имеет важное ограничение. Таким образом есть возможность оплатить только часть стоимости покупки. В каждой категории или ТСП устанавливается своя доля, вплоть до 99%, которую можно провести баллами.

2. Компенсация осуществленных расходов. После определенного накопленного объема бонусов клиент выбирает уже осуществленную покупку. Ее стоимость погашается баллами, а реальные средства возвращаются обратно на карту. Вся процедура производится в интернет-банкинге.

3. Конвертация в рубли. Наиболее редкий способ, который часто совмещается с одним из вышеуказанных. Также он в большинстве случаев сопровождается измененным курсом. То есть за 1 балл, который при оплате покупок картой или в процессе компенсации стоил бы 1 рубль, будет оцениваться дешевле. Например, 50-80 копеек.

Отдельно стоит учитывать возможные ограничения траты бонусов. Нередко устанавливаются ограничения по категориям или даже определенным типам ТСП, где ими есть возможность расплатиться или компенсировать покупку. Данный нюанс может применяться не только в целом в коммерческой структуре, но и в виде собственных рамок для каждого отдельного продукта в одной и той же кредитной организации.

Нюансы использования Кэшбэк

В большинстве банков могут устанавливаться определенные параметры расчета бонусных балов. Всего их три. Они применяются не только по отдельности, но и в комплексе. Например, объединяя в тарифный план второй и третий нижеуказанные нюанса.

1. Может начисляться только при определенном обороте средств. То есть баллы будут доступны клиенту только в том случае, если, например, за месяц именно картой он оплатит покупки на общую сумму в 10000 рублей. Такое ограничение в каждой отдельной коммерческой структуре может значительно отличаться. Тем боле при сравнении классических и премиальных продуктов.

2. Изменение доходности от объема трат. Схож с предыдущим вариантом, но вообще без бонусов клиент не остается. Данный нюанс важен в связи с рекламой карт. Часто указывается бонус в виде «до 10%», но на практике держатель не может его получить из-за своих оборотов в определенных категориях. Например, при тратах до 5000 рублей в месяц по определенной категории начисляется 2% Cash back. Если такие расходы достигли 10000 рублей, то возврат составит 5%. В случае значительных оплат по этому же направлению, например, в 20000 рублей в месяц клиент получит обратно до 10% от этой суммы.

3. Есть максимальная сумма возврата. Она применяется практически везде. То есть обусловливает определенный объем денег или баллов, которые клиент может получить обратно в виде Cash back.

Чтобы более детально разобраться с тем, как именно необходимо пользоваться Кэшбэком, стоит обратиться в банк-эмитент. Сделать это можно посредством звонка в колл-центр. Номер телефона всегда указывается на пластике или на официальном сайте кредитной организации. Сотрудники, располагающие доступом к персональным данным клиентов, определят тариф кредитной или дебетовой карты, а также разъяснят детали работы рассматриваемой функции.

Можно ли зарабатывать на картах с Cash back

Достаточно часто можно встретить мнение, что рассматриваемая система лояльности не просто приятный бонус, а самый настоящий вариант заработка. Если посмотреть с одной стороны, оценивая, что каждая копейка – прибыль, то это действительно так. В случае со стандартными тратами россиян – доход будет незначительный. Поэтому рассчитывать на серьезные пополнения бюджета от этого канала не стоит.

Например, если взять наиболее доходные карты с профильным начислением бонусов, то максимальные отчисления (до 10%) будут от отдельной категории. Например, АЗС. Соответственно, располагая доходом в 30 000 рублей, при этом расходуя 10% на заправку автомобиля, что составляет 3000 рублей, итоговая прибыль будет всего на уровне 300 рублей в месяц. Понятно, что эта сумма увеличится за счет других трат, но она не превысит 500 рублей. Назвать это значимым заработком, при доходе в 30 000, достаточно сложно. Поэтому основное направление функции – компенсация расходов на содержание самого пластика. Например, оплаты годового обслуживания, смс-информирования и т.д.

Итог

Cash back – достаточно полезная и привлекательная функция, которая позволяет не только компенсировать часть потраченных средств, но и покрыть затраты на обслуживание карты. В некоторых случаях, она дает возможность получить прибыль. Пусть и незначительную. Главное – перед оформлением карты выбирать программы, по которым предусмотрен максимальный возврат денег в категориях, пользующихся популярностью у будущего держателя. Также важно ознакомиться с тем, как правильно пользоваться Кэшбэком в своем банке-эмитенте.