» » Какую кредитную карту выбрать

Какую кредитную карту выбрать

Какую кредитную карту выбрать
Правильный выбор кредитной карты гарантирует дальнейшее экономное использование заемных средств. В некоторых случаях, даже прибыль держателю пластикового платежного инструмента. Учитывая, что вариаций данного продукта огромное количество, а потребностей клиентов еще больше, на первый взгляд процедура может показаться достаточно сложной. Это не так. Необходимо всего-навсего последовательно ответить на ряд вопросов. Тем самым, отсеяв неподходящие предложения. Таким образом вопрос – какую кредитную карту выбрать, отпадет сам собой.

Основные параметры


Всего можно выделить пять общих определений, влияющих на выбор:

- частота потребности в заемных средствах;
- тип погашения долга;
- вариант использования денег;
- дополнительные бонусы;
- регионы применения карты;

Все их стоит рассмотреть отдельно и последовательно. В каждом случае будет требоваться оценка разных условий самой кредитной карты, по которым и произойдет окончательный выбор.

Частота потребности в заемных средствах


Наверное, это самый простой пункт. Он располагает только двумя вариантами:

- карта получается на всякий случай;
- планируется постоянное применение денег за счет лимита кредитования.

Первый случай требует обязательное отсутствие сторонних комиссий, которые могут удерживаться просто при факте наличия пластика. Соответственно, подойдет исключительно кредитная карта без годового обслуживания, а также без комиссии за выпуск и выдачу. От всех других расходов можно будет оградиться по собственной инициативе. Например, услуга смс-информирования отключается по заявлению держателя.

Если заемные средства будут применяться постоянно, то данный параметр автоматически становится второстепенным. Учитывать его стоит, например, при идентичных показателях двух и более выбранных продуктов. Важно отметить, что во внимание не принимаются карты повышенной премиальности, у которых годовое обслуживание может стоить 5-20 тыс. рублей за 12 месяцев. Эти платежные инструменты выбираются совершенно по другому принципу.

Тип погашения долга


По кредитным картам существует два варианта выплаты задолженности:

- в течение льготного периода;
- опираясь на размер минимального платежа.

Первый вариант предусматривает полное закрытие долга в течение бесплатного срока пользования заемными средствами. Соответственно, именно он и будет главным параметром. Чем больше льготный период, тем точнее он соответствует потребностям клиента. Стоит оговориться, что такой способ применения пластикового платежного инструмента схож с микрозаймами. То есть получением небольшой суммы в долг на короткий срок. Например, до 30 тыс. рублей на один-полтора месяца.

Применение выплаты долга, основываясь на минимальном платеже, сопоставимо с потребительскими банковскими займами. Сам по себе такой подход к кредитным картам не самый правильный. В то же время при безвыходных ситуациях он допустим. Здесь придется оценивать сразу два условия использования лимита кредитования.

1. Размер минимального платежа. Чем он меньше, тем лучше. Финансовое давление на личный бюджет будет не таким значительным. То есть удастся избежать возникновения просрочки даже в месяцах, требующих значительных расходов. В то же время не стоит забывать, что закрывать задолженность желательно как можно раньше. Это будет досрочным погашением. Соответственно, сокращается итоговая переплата. Наиболее оптимальным вариантом считается внесение 2-3 обязательных платежей ежемесячно. Хотя, даже одного достаточно, чтобы избежать нарушения графика.

2. Процентная ставка за пользование заемными средствами. Учитывая продолжительный срок выплаты долга в процессе рассматриваемого варианта погашения, стоит ориентироваться на минимальное ее значение. Она будет основной статьей итоговой переплаты. Хотя, не стоит забывать и о других комиссиях. Например, годовое обслуживание, смс-информирование и т.д.

Отдельно стоит отметить, что второй параметр часто является составляющей первого. В частности, когда минимальный платеж включает не только часть основного долга, но и начисленные проценты за прошедший период пользования заемными средствами. Поэтому необходимо подбирать варианты с обоими наименьшими величинами. Естественно, если речь идет о погашении долга обязательными платежами.

Вариант использования денег


Как и в предыдущих пунктах, доступно два направления:

- снятие наличных;
- оплата покупок непосредственно картой.

Если держатель планирует обналичивать заемные средства, то важно принимать во внимание два условия. Во-первых, стоимость операции по получению денег в банкомате. Есть продукты, у которых она равна нулю. Правда, их единицы. Поэтому, конечно, идеальный вариант выбора - кредитная карта без комиссии за снятие наличных, но и ориентироваться на минимальный размер данной статьи расходов так же правильно. Например, стоимость получения средств в банкомате в 1-1,5% от суммы считается достаточно привлекательной.

Во-вторых, операции, на которые распространяется льготный период. Он может не действовать, если заемные средства были выданы в устройстве самообслуживания. Соответственно, в таком случае проценты за пользование деньгами начнут начисляться с первого же дня. Поэтому лучше, если будет оформлена кредитная карта с льготным периодом на снятие наличных, так как это значительно сократит итоговую переплату.

Если пластиковый платежный инструмент применяется в качестве средства расчета в магазинах, ресторанах, кафе, на автомобильных заправочных станциях (АЗС) и т.д., то данный пункт сам по себе не играет никакой роли в процессе выбора. Все продукты будут идентичны. То есть комиссия по таким операциям отсутствует, а льготный период применяется. Конечно, есть исключения, но они единичны.

Дополнительные бонусы


В случае применения пластикового платежного инструмента для расчета в POS-терминалах, на первый план выходят личные приоритеты держателя. Отталкиваться необходимо от максимальных бонусов, предусмотренных продуктом, которые предоставляются в наиболее часто посещаемых торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Например, для тех, кто постоянно находится за рулем, самый оптимальный вариант - кредитная карта с кэшбэком от расходов на АЗС.

Здесь стоит выделить два нюанса. Во-первых, бонусы могут быть самыми разнообразными. Например, в виде определенных баллов, которые можно расходовать на четко определенные банком покупки. Также возможен возврат части потраченных средств реальными деньгами. Здесь выбор стоит делать по личным приоритетам. Во-вторых, важно учитывать бонусные категории. Если явно выраженных ТСП, которые наиболее часто посещаются нет, то лучше выбирать универсальные продукты. Например, предоставляющие кэшбэк в размере 1-1,5% на все траты.

Регионы применения карты


Понятно, что в случае использования пластика только в том населенном пункте, где он оформляется, необходимости рассматривать этот параметр нет. Банкоматы банка-эмитента будут присутствовать в любом случае. Соответственно, проблем с получением денег и возникновением дополнительных незапланированных расходов не будет.

Этот пункт важен тем, кто часто путешествует, находится в командировках и т.п. Для таких граждан необходимо соблюдение одного из двух требований:

1. Широкая филиальная сеть выбранной для оформления кредитной карты коммерческой структуры. Либо наличие большого количества банков-партнеров. То есть важно, чтобы без дополнительных затрат, в том числе используя устройства сторонних кредитных организаций, была возможность получить деньги на руки. Стоит помнить, что не всегда есть возможность рассчитаться именно пластиковым платежным инструментом. Особенно, если речь идет о небольших населенных пунктах.

2. Идентичная комиссия для снятия наличных не только в собственных банкоматах, но и устройствах любых других банков. Такое условие не редкость. Поэтому подобрать продукт с ним не составит труда.

Дополнительные параметры


С ними так же необходимо ознакомиться. Причем сразу по двум причинам. Во-первых, они могут оказаться основными. Это происходит в единичных случаях, но есть граждане, которым наиболее важны, например, операции по переводу денег. Во-вторых, данные параметры могут стать ключевыми в процессе выбора, если определяющие условия двух и более карт идентичны.

1. Условия транзакций по переводу денег. Здесь стоит изначально уточнить возможность выполнения операции за счет заемных средств. Некоторые банки ее запрещают. Если она доступна, то необходимо ознакомиться с лимитами, а также комиссиями за осуществление транзакции. Ограничения максимального объема денег, доступных для отправки, стоит учитывать, чтобы при их достижении не пришлось ожидать следующего отчетного периода. Например, месяца. Комиссии, понятно, что будут определять стоимость данных услуг.

2. Сотрудничество банка со сторонними компаниями. Желательно отдавать приоритет тем кредитным организациям, у которых максимальное количество партнеров. Это позволит сэкономить на разных тратах. Например, может предоставляться оплата ЖКУ без комиссии. Учитывая, что данная статья расходов ежемесячная, за год может накопиться существенная экономия.

3. Платежная система пластика. Она будет играть роль исключительно для тех, кто часто выезжает за пределы России. Если посещаются страны, где используются в обращении доллары США, то лучше оформлять кредитную карту Visa. В случае с государствами, в которых национальной денежной единицей является евро, более правильно выбрать пластик от MasterCard. Такой подход позволит сэкономить на конвертации.

Итог


Процесс выбора кредитной карты является наиболее сложным. Если сравнивать все типы долговых обязательств. Например, при займах наличными, ипотеке, автокредите и т.д. главный параметр один – итоговая переплата. В случае с пластиковым платежным инструментом можно пожертвовать ей, получив более значительную выгоду в других условиях.

Например, если планируется постоянно использовать кредитную карту в ТСП. Стоит получить пластик с большей стоимостью годового обслуживания и процентной ставкой, но с дополнительной функцией кэшбэк, чем без данного бонуса и немного меньшей итоговой переплатой. Иногда, появляется возможность за счет полученных обратно денег не только перекрыть разницу комиссий, но и полностью их оплатить, либо вообще получить прибыль.

Соответственно, выбор кредитной карты достаточно ответственный процесс. Требующий индивидуального подхода по всем вышеуказанным пунктам. Только в таком случае продукт будет решать финансовые сложности клиента. Если подойти к подбору пластикового платежного инструмента без должной ответственности, высока вероятность попадания в долговую кабалу. Поэтому лучше предупредить такую возможность еще до момента обращения в банк.
Комментарии и отзывы
Поиск займов онлайн, кредитов, рассрочки, кредитных карт, ипотеки. Информация о личных кабинетах и онлайн банках.
Контакты - FAQ - О сервисе - © 2019 «ЗаймПоиск.ру» - При использовании материалов гиперссылка на ZaimPoisk.ru обязательна.