Ипотека для молодой семьи - типы программ кредитования и их условия

Для молодой семьи ипотека зачастую единственный вариант обзавестись собственным жильем. Хоть прожитые годы еще не позволяют накопить достаточную сумму, но скитаться еще несколько лет по съемным квартирам практически никто не желает. Особенно после появления одного, а тем более двух детей. Поэтому принимается решение – оформить целевой заем на покупку квартиры. Приятным удивлением для некоторых становится наличие профильных программ кредитования – ипотека молодой семье, которая позволяет получить более комфортные или выгодные условия финансирования. Причем вариантов такого долгового обязательства несколько.

Ипотека для молодой семьи – типы программ кредитования

Все предложения банков по займам, направленным на покупку жилья, которые доступны супружеским парам, оформившим свои отношения не так давно, можно разделить на три группы:

• государственная ипотека;
• профильные программы, разработанные непосредственно банками;
• с использованием материнского капитала.

Каждый тип располагает собственными тонкостями. Поэтому их стоит рассматривать отдельно. Важно учитывать еще один достаточно важный нюанс – популярность тех или иных предложений отличается. Причем она меняется с определенной периодичностью. В зависимости от изменений в своих условиях по истечению определенного времени. Например, буквально 4-5 лет назад была актуальна вторая группа. На текущий момент более распространена первая. Хотя, рассмотреть стоит все же все.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Само наименование программы говорит о требовании к заемщикам – располагать несовершеннолетними детьми. Причем и к нему применяется еще два условия.

1. Должен родится второй или третий ребенок. Если в семье появился только первый, то данное предложение автоматически исключается из перечня рассматриваемых.

2. Второй или третий ребенок должен родится в четко оговоренный период времени – с 01.01.2018 года по 31.12.2022 года. Рождение раньше или позже этого периода не позволяет клиентам использовать предложение.

Основное преимущество рассматриваемого кредита – сниженный размер процентной ставки за пользование заемными средствами, который возлагается непосредственно на должника. Он устанавливается на уровне 6% годовых. Правда, распространяется не на весь срок действия договора. Разделение периода субсидирования происходит по тому, какой по счету иждивенец родился в семье:

• если второй, то в течение первых 36 месяцев займа;
• в случае с третьим – шестьдесят месяцев.

Важно понимать, что само соглашение с банком заключается не под вышеуказанный процент. Это стоит отметить, чтобы при оформлении не возникало дополнительных вопросов к указанным в договоре условиям. Ставка будет равна 9,5% годовых. В то же время в течение первых трех или пяти лет, в зависимости от того, какой ребенок родился, разницу между этим процентом и 6% годовых будет покрывать государство. Естественно, при своевременном обслуживании ипотеки.

По истечению периода субсидирования займа на клиента возлагается выплата всей комиссии за пользование деньгами банка. То есть в расчете 9,5% годовых. Поэтому здесь досрочное погашение долгового обязательства является как никогда актуальным. Сокращение переплаты происходит не только из-за самого факта возврата средств раньше, но и отсутствия необходимости платить по максимальной ставке.

Что касается других условий, например, срока кредитования, минимального первоначального взноса, суммы финансирования, требований к трудоустройству и доходу заемщика и т.д и т.п., то их все можно назвать стандартными. Они не выделяются ни в качестве более лояльных, ни в варианте более ужесточенных, как, например, покрываемый государством объем денег в военной ипотеке (около 2,2 млн рублей).

Профильные программы банков

Разрабатываются каждой кредитной организацией индивидуально. Поэтому обособить конкретизированные правила для всех предложений достаточно сложно. Хотя, можно выделить зачастую применяемые требования:

• возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет;
• наличие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка (рожденного или усыновленного - неважно);
• граждане, занятые в сфере медицины или образования;
• многодетные семи.

Эти параметры могут применяться каждым отдельным банком индивидуально или в комплексе. Все зависит от разработанной программы. Это же касается и преимуществ использования. Зачастую они касаются четырех направлений.

1. Сниженная процентная ставка. В основном – это 0,5% годовых. Реже – 1%. На первый взгляд может показаться несущественным такое поощрение. В то же время стоит учитывать продолжительность рассматриваемых займов. В итоге и такое сокращение окажется достаточно ощутимым.

2. Уменьшенный первоначальный взнос. Если стандартным считается 15-50% от цены покупки, то здесь он урезается до 5-10%. Такой подход применим в связи с недостаточностью времени у молодых граждан для существенных накоплений на оплату пятой части стоимости недвижимости.

3. Срок действия договора. Он может увеличиваться до 25-30 лет. За счет этого достигается сокращение ежемесячного платежа. Пусть и с жертвой в виде повышения уровня итоговой переплаты. Главное здесь – уменьшить нагрузку на семейный бюджет, значительная часть которого направляется на создание комфортных условий проживания ребенка.

4. Отсрочка платежа. Наверное, наиболее актуальное преимущество именно для молодых семей. Она позволяет обустроить квартиру, сделать в ней ремонт и т.д. Может предоставляться по-разному. Как только на выплату процентов или основной части долга, так и на весь обязательный платеж в целом. Важно понимать, что это все же имеет негативную сторону – значительное увеличение итоговой переплаты.

Ипотека с материнским капиталом

Зачастую ее выносят в отдельное направление. В то же время — это не совсем правильно. Ведь право на получение соответствующей помощи получают женщины, которые родили второго ребенка. Соответственно, их уже можно отмести к разряду молодых семей. Даже при отсутствии официального супруга, трое человек, включающих в себя мать и двоих детей, уже являются семьей.

Применение материнского капитала в ипотеке доступно по двум направлениям.

1. Для досрочного погашения займа. Хоть частичного, хоть полного – не играет роли. Может направляться на любой тип долгового обязательства, у которого есть четко оговоренная цель направления денежных средств банка – на покупку жилья.

2. Для сокращения или упразднения первоначального взноса. Данный вариант более актуален в разрезе рассматриваемой темы. Во-первых, он позволяет оплатить часть, которую не удается накопить, покупаемой в долг квартиры. Во-вторых, предусмотрено не всеми кредитными организациями. То есть подобное применение допустимо по определенным программам ипотеки, фактически выделяемым в тип – для молодой семьи.

Как получить максимальную экономию на ипотеке для молодой семьи

В первую очередь стоит отметить, что подобный способ сокращения итоговой переплаты будет доступен только тем, у кого в семье родился второй ребенок. Причем в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Такие граждане располагают правом на получение денег в долг с государственным субсидированием. То есть они уже уменьшают процентную ставку на 3,5% годовых. Как минимум, на первые три года действия договора.

После оформления всей сделки стоит подготовить документы на получение сертификата материнского капитала. Ведь с рождением второго ребенка как раз и появляется соответствующее право. Сумма помощи в это случае составит чуть более 450 тыс. рублей. В зависимости от региона, типа недвижимости и т.п., она позволит покрыть от половины до четверти долга. Естественно, все эти средства направляются на частичное досрочное погашение кредита.

Если семье не удается за субсидируемые три или пять лет полностью закрыть долг, можно прибегнуть к еще одному варианту уменьшения процентной ставки по ипотеке – ее рефинансирование. Естественно, утверждать, что по истечению этого времени процент по данным типам займа будет ниже 8-9% годовых достаточно сложно, но тенденция последних пары лет подталкивает к таким прогнозам. Поэтому за 2-3 месяца до окончания срока субсидии государства можно производить оценку предложений на рынке кредитования, а также выгоды выполнения процедуры.

Таким образом можно утверждать, что молодой семье оформить ипотеку значительно выгоднее, чем любым другим гражданам России. Естественно, если не брать в расчет военных, у которых более 2 млн рублей стоимости жилья покрывается государством (при соблюдении ряда жестких условий). Поэтому задумываться о собственном жилье лучше, как можно раньше. Иначе постоянное проживание в съемном жилье, за счет необходимости оплаты аренды, постоянно откладывает момент покупки личной квартиры. Причем за этот период может быть утрачена возможность использование ипотеки для молодой семьи.