Первый микрозайм - возможность взять деньги в долг без процентов

Граждане, которые впервые прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО), должны понимать, что заимствование денег в данных компаниях имеет ряд нюансов. Они касаются не только получения кредитного продукта, но и его дальнейшего обслуживания. Поэтому первый займ требует к себе пристального внимания. Иначе финансовые проблемы в будущем неизбежны.

Микрозайм без проверок – миф или реальность

Если говорить о самом факте проверки, то она проводится всеми МФО. Без нее мошенники попросту разорили бы все профильные компании, предоставляя данные третьих лиц, и не возвращая средства. Поэтому каждая организация производит сверку соответствия документов с самим заемщиком. Таким образом, оформить займ без проверок невозможно.

Относительно кредитной истории заемщика. Отчеты из профильных бюро получают все МФО без исключения. Это является следствием законодательных требований. В частности, часть 3.1 статьи 5 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года обязывает компании по выдаче займов сотрудничать как минимум с одним бюро кредитных историй (БКИ). Соответственно, было бы не разумно не применять этот канал для более тщательной проверки клиента.

В то же время каждая организация самостоятельно определяет правила оценки полученного отчета. То есть даже с негативной кредитной историей есть шансы оформить микрозайм, и решить краткосрочные финансовые проблемы. Хотя в такой ситуации стоит учитывать, какая сума для этого необходима. Рассчитывать на 20-30 тысяч рублей не приходится. Если необходима одна-две тысячи рублей, то оформить такой займ без отказа можно.

Например, обратившись в МФО с запросом услуги улучшения кредитной истории. Она предусматривает последовательное заключение нескольких договоров долговых обязательств. Естественно, с параллельной выдачей небольших сумм денег. Таким образом появляется возможность не только решить незначительные материальные сложности, но и улучшить свою кредитную историю.

Правильный выбор – экономия на переплате

Важно ознакомиться с предложениями всех профильных компаний. Многие используют акции для привлечения клиентов. Они позволяют получить займ без процентов. Причем каких-либо подводных камней здесь нет. Основное условие – своевременное погашение долгового обязательства. Таким образом появляется возможность воспользоваться средствами совершенно без переплаты.

У данных акций есть только один нюанс – они предлагаются впервые обратившимся клиентам. То есть воспользоваться такой услугой в той же МФО во второй раз не удастся. Потребуется продолжать сотрудничество на стандартных условиях. Либо повторно искать другую компанию, которая готово предложить кредитный продукт без переплаты. Учитывая тенденцию рынка, три-четыре раза решить свои финансовые трудности бесплатно удастся. Это позволит добиться двух положительных нюансов:

- сэкономить собственные средства, так как проценты не начисляются;
- на практике выбрать наиболее качественный сервис по онлайн-кредитованию для дальнейшего сотрудничества.

В процессе выбора стоит уделять внимание и ряду других нюансов. Ознакомление с ними требуется как раз на этом этапе. Чтобы предотвратить дальнейшие возможные сложности.

1. Варианты получения денег. При первом оформлении займа практически все МФО используют выдачу через банк. На карту или счет. Естественно, если не применяется классическая бизнес-модель обслуживания – через личные стационарные отделения. Это требование является нюансом законодательных норм. В частности, часть 1.5-2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 года позволяет производить удаленную идентификацию только через банки. Соответственно, первый онлайн-займ в отдельно взятой компании может быть выдан через профильную кредитную организацию.

2. Варианты погашения долга. Необходимо ознакомиться со всеми имеющимися. Доступные способы должны быть известны заблаговременно. Чтобы в крайний день возврата не начиналась паника, которая может привести к нехватке времени для выплаты займа, и, как следствие, просрочке.

3. Сроки и комиссии. Стоит располагать информацией о времени поступления займа, а также периоде зачисления средств на счет организации. Причем для всех имеющихся способов. В первом случае будут данные о том, удастся ли своевременно получить деньги на руки, и решить свои материальные проблемы.

Во втором будет возможность рассчитать момент для отправки средств обратно, чтобы не возникла просрочка. Например, при оплате с банковского счета период перевода может достигать 5 рабочих дней. Соответственно, осуществление транзакции в день погашения повлечет нарушение условий договора. Связано это с тем, что моментом оплаты является дата зачисления денег на счет МФО, а не их отправки клиентом.

Комиссии за выдачу займа, а также за его погашение взимаются единичными организациями. В то же время они могут быть. Поэтому важно ознакомиться с их наличием или отсутствием. Если они есть, необходимо знать их размер. Например, при погашении потребуется увеличить отправляемую сумму на объем комиссии. Иначе долг будет погашен не полностью.

4. Пролонгация. Данная опция является второстепенной, но ее наличие важно. От ухудшения финансового положения не застрахован никто. Поэтому, при невозможности вовремя оплатить долг, его продление будет актуальным выходом. Чтобы не появилась просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Получение первого займа

Рассматриваться будет только онлайн-сегмент. Классические варианты практически не располагают нюансами. Ведь все происходит при непосредственном контакте с сотрудником МФО. Заемщику остается лишь внимательно изучить договор, и подписать его. После чего средства передаются из рук в руки.

Если принято решение взять онлайн-займ, то стоит учитывать несколько нюансов.

1. Тип карты. Она должна быть именная. МФО не предоставляют деньги в долг на пластиковые платежные инструменты моментальной выдачи.

2. Платежная система. Практически все компании по выдаче займов сотрудничают с картами Visa и MasterCard. Большинство организаций уже внедрило возможность перевода на пластик национальной системы МИР. Если на руках, например, карта American Express, то найти кредитора в России будет достаточно проблематично.

3. Наличие средств на счете. Они должны быть для проведения процедуры идентификации. Она схожа с обычной покупкой через интернет. То есть удерживается или списывается определенная сумма с карты. Она составит не более 30 рублей. В некоторых МФО – до 10 рублей. Этот объем денег будет являться трех или четырехзначным паролем, подтверждающим доступ к счету, и факт правообладания картой. Данные средства потом будут разблокированы. Либо МФО их вернет обратно, если было списание. Возврат осуществляется в течение 30 дней. Важно учитывать, что удержание возможно только за счет собственных денег на карте. В долг эта процедура не выполняется.

4. Комиссия. В процессе идентификации может быть удержана дополнительная сумма денег. К ней компания по выдаче займов не имеет отношения. Списание производится банком за операцию через интернет. Для уточнения наличия этой комиссии, а также ее размера стоит обратиться в банк-эмитент. Телефон колл-центра всегда указывается на самом пластиковом платежном инструменте.

5. Срок поступления денег. МФО онлайн-займы переводят практически моментально после заключения договора. В редких случаях – в течение получаса. В то же время это не гарантирует доступность средств в тот же момент. Важно понимать, что транзакция чаще всего является межбанковской. Соответственно, период ее выполнения может достигать 5 рабочих дней. В этот срок не учитываются суббота, воскресенье, а также любые государственные выходные. Ускорить процесс не сможет ни кредитор, ни банк-эмитент, выдавший пластик. Поэтому единственный выход в случае возникновения такой задержки – ожидать поступления и зачисления средств на карту.

Погашение долга

Изначально необходимо отметить, что в перечне всех вариантов перевода средств как минимум один должен быть бесплатным. Это является законодательным требованием. Необходимость предоставления способа без комиссии обусловливает часть 22 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.

Дополнительно стоит учитывать срок осуществления транзакции. Как и указывалось ранее, моментом погашения займа будет считаться день поступления денег в МФО, а не дата их отправки. Соответственно, при наличии возможной задержки в проведении оплаты, стоит заблаговременно переводить средства. Зачастую это происходит при погашении посредством перечисления на счет организации из стороннего банка. Здесь может произойти выплата долга на пятый рабочий день. Также задержка может наблюдаться в случае применения терминалов разных платежных систем. Чаще всего она составляет не более суток.

Важно убедиться, что средства были зачислены в счет погашения займа. Также потребуется удостовериться в их достаточности, чтобы произошла полная выплата. Нехватка даже 1 рубля спровоцирует просрочку. Последствия будут незначительными, но факт зафиксируется в кредитной истории. Для проверки стоит применять все возможные варианты. Всего можно выделить четыре:

- ознакомление со статусом долгового обязательства в личном кабинете, который создается автоматически при первой регистрации (все МФО, предоставляющие микрозаймы через интернет располагают соответствующим сервисом);
- звонок на горячую линию компании;
- информационный запрос через электронную почту в техническую службу поддержки;
- получение справки о полном погашении долга (может направляться письмом по Почте России, либо в электронном виде на электронный адрес).

Если все свидетельствует о полноценном погашении долга, и даже получено документальное подтверждение данного факта в виде справки от МФО, то все равно остается еще один этап. Он заключается в проверке кредитной истории. Потребность процедуры обусловлена частыми случаями, когда обновленная информация не поступает в БКИ. Компания попросту забывает передать данные о закрытии долгового обязательства. Таким образом за клиентом числится просроченный займ.

Здесь стоит отметить два нюанса. Во-первых, все профильные бюро один раз в год обязаны предоставлять отчеты гражданам РФ бесплатно. Такое право обуславливает часть 2 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. Во-вторых, запрашивать свою кредитную историю стоит не ранее чем через 2-3 недели после граничной даты оплаты долга, указанной в договоре займа. По закону обновление должно производиться не позднее 5 рабочих дней. На практике этот период может достигать 10 суток. Поэтому МФО не всегда успевает в такие короткие промежутки времени обновить данные.

В случае наличия ошибки обращаться в компанию по выдаче займов нет смысла. Она будет отвечать, что информация актуализируется, но на практике этого не происходит. Причина – совершенно другой алгоритм необходимых действий. Клиенту требуется обращаться в БКИ, в котором есть неверные записи. Именно оно и подает запрос в МФО. При наличии ошибки поступает соответствующий ответ, и она исправляется. Клиент уведомляется в течение 30 дней о проделанной работе. То есть в любом случае – изменена информация или нет.

Итог

Если правильно подойти к выбору займа, а также его обслуживанию, то вполне реально решить финансовые сложности совершенно бесплатно. Главное понимать, что МФО являются коммерческими структурами, и будут требовать четкого выполнения условий договора. То есть стоит детально рассчитать собственные возможности по своевременной оплате долга, в соответствующие сроки внести деньги, и проконтролировать факт погашения микрозайма. Только тогда опыт работы с компанией по выдаче займов будет положительным.