Максимальная переплата по микрозайму по закону

Некоторые микрофинансовые организации (МФО) могут предоставлять займы без переплаты. Такие предложения применяются для привлечения новых клиентов. В рамках акций. Основное условие – своевременное погашение долга. Если же вернуть деньги в установленную дату не удалось, либо оформленное долговое обязательство не является акционным, то каждый потребитель должен знать, какая может быть максимальная переплата по микрозайму по закону. Ведь это собственная финансовая безопасность. Хотя, учитывая методы некоторых профессиональных взыскателей, осведомленность в данном вопросе может сохранить и здоровье. Как минимум, моральное.

Законодательные нормы, регулирующие максимальную переплату по микрозайму

Для МФО основополагающими являются два закона:

- Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года;
- Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.

Первый регулирует общую деятельность компаний по выдаче займов. Второй – непосредственно кредитование. Важно учитывать, что нормы по максимальной переплате начали действовать только с 29 марта 2016 года. Причем они уже подвергались изменениям. Соответственно, для составления полной картины всех возможных вариантов ответа на поставленный в заголовке вопрос стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Всего может быть три вариации. Плюс два дополнительных нюанса. Все это будет описано в соответствии с последовательностью внедрения или изменения.

Здесь же стоит выделить одно дополнение. Нормы, предусмотренные 353-ФЗ, распространяются на все микрозаймы. Независимо от их срока и суммы. То есть даже на так называемые «займы до зарплаты», срок которых не превышает 30 дней, а сумма 30000 рублей. Требования 151-ФЗ применимы исключительно к долговым обязательствам со сроком до года.

Пени и штрафы по микрозайму

Начали действовать со вступлением в силу 353-ФЗ. То есть с 01.07.2014 года. Регламентируются его частью 21 статьи 5. Могут использоваться в двух вариациях. Какой из типов применяется – зависит от факта параллельного начисления вместе с неустойкой процентов за пользование заемными средствами. Соответственно, может быть два вида:

- не более 0,1% в день, если комиссия за пользование деньгами МФО не применяется в дальнейшем;
- не более 20% годовых, при дальнейшем начислении процентов.

Важно учитывать два нюанса. Во-первых, применяться неустойка может исключительно к просроченному долгу. Соответственно, на изначально взятую в долг сумму ее начислять не имеют права. Естественно, если была закрыта хотя бы ее часть, и по графику выплаты еще не наступила необходимость полного возврата.

Во-вторых, данное ограничение применяется только к тем договорам, которые были заключены после вступления в силу рассматриваемой нормы. Этот законодательный акт не имеет обратной силы. Как и все другие, которые будут рассмотрены далее. Здесь же стоит отметить срок исковой давности. Он равен трем годам. Выделяется для обращения кредитором в суд с целью принудительного взыскания долга. По истечению этого периода возможность такой процедуры возврата займа исчезает. Соответственно, учитывая этот факт, и то что закон вступил в силу более трех лет назад, сложностей с соблюдением этого ограничения уже возникать не должно.

Полная стоимость займа (ПСЗ)

Данный параметр включает не только процентную ставку, устанавливаемую МФО по договорам микрокредитования. Также учитывает дополнительные затраты клиента, предусмотренные соглашением. Например, за личное страхование. Эта услуга встречается достаточно редко в МФО, но все же может присутствовать. Поэтому ПСЗ более точно отображает итоговую переплату. Данный факт всегда стоит помнить.

Регулирование переплаты посредством этого параметра стало применяться с 1 октября 2015 года. Соответственно, и учитывать его можно исключительно по соглашениям, заключенным с МФО начиная с последнего квартала 2015 года. Максимальный уровень ПСЗ изменяется каждые три месяца. Устанавливает его Центробанк. Основываясь на среднерыночных показателях переплаты за предыдущий квартал. Данные о применяемых номах за весь период находятся на сайте регулятора.

Здесь стоит отметить, что легальные компании по выдаче займов практически никогда не нарушают это ограничение. Сразу по двум причинам. Во-первых, ЦБ РФ постоянно контролирует данный параметр. Во-вторых, он основывается на среднерыночных переплатах. То есть фактически сами МФО его и устанавливают. Хотя проверять указанную в договоре ПСЗ с допустимой все же стоит.

Займ оформлен до 29 марта 2016 года

Эти долговые обязательства ограничиваются исключительно двумя вышеуказанными нормами. Естественно, если договор заключен после их вступления в силу. Данный факт имеет значительной недостаток, но в то же время располагает весомым преимуществом.

Негативная сторона

Отсутствие каких-либо границ по итоговой переплате относительно изначально взятой суммы. То есть МФО имеет право начислять проценты за пользование займом, а также пени и штрафы до полного исполнения долгового обязательства. Именно из-за этого достаточно частые ситуации, когда человек оформляет в долг 10000 рублей, а спустя полтора года с него требуют 100000. Хотя параметры ПСЗ и неустойки соблюдены.

Достоинство

У клиента есть возможность применить статью 333 ГК РФ. Она позволяет уменьшить переплату из-за несоразмерности долга. Здесь стоит учитывать два важных момента. Во-первых, использование этой нормы доступно исключительно в процессе судебного заседания по принудительному возврату долга. Первой или апелляционной инстанции. Причем по заявлению должника. Сам суд без обращения заемщика не снижает уровень задолженности.

Во-вторых, четких параметров несоразмерности долга не существует. Ни на законодательном уровне, ни на практике. То есть итоговое решение возлагается на усмотрение самого судьи. Причем не только по вопросу уменьшения переплаты, но и самого факта применения рассматриваемой нормы.

Важно учитывать, что указать на несоразмерность долга могут клиенты, заключившие договора до 29 марта 2016 года. После нее начали действовать четкие ограничения. Соответственно, они и применяются в профильной деятельности, а не ГК РФ.

Займ оформлен с 29 марта 2016 до 1 января 2017 года

В это время действовала предыдущая редакция пункта 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Она не позволяла требовать МФО от клиента более четырехкратного размера от изначально взятой в долг суммы. Данное ограничение распространялось на комиссии за пользование займом, а также пени и штрафы. При заключении договора долгового обязательства с профильной компанией в указанные сроки переплата будет регулироваться этими условиями.

Например, оформлен микрозайм 12 сентября 2016 года на сумму в 11000 рублей. Срок – 22 дня. Своевременно он не был возвращен. Также не было ни пролонгации, ни частичной оплаты. В таком случае МФО может потребовать от заемщика не более 55000 рублей. Данная сумма включает 11000 рублей основного долга, и не более 44000 рублей (четырехкратный объем изначально взятой суммы) ограничений по процентам, пеням и штрафам, а также прочим предусмотренным договором комиссиям.

Займ оформлен после 1 января 2017 года

Предыдущая законодательная норма была изменена. Также добавлена статья 12.1 в 151-ФЗ. На данный момент они являются текущей редакцией. Соответственно, применяются к договорам микрозайма, оформленным с 1 января 2017 года по текущий момент. Здесь используется два варианта ограничений. В зависимости от своевременности оплаты долга.

1. Займ возвращается согласно графику. Более трехкратного объема изначально взятой суммы МФО не вправе требовать. Невзирая на процентную ставку. Это обусловлено пунктом 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Например, если оформлено в долг 30000 рублей на год, то после оплаты процентов в размере 90000 рублей, компания обязана прекратить их начисление. Даже если применяется ПСЗ с размеров в 400% годовых.

2. Происходит нарушение графика. Проценты за пользование заемными средствами ограничиваются меньшим, чем в предыдущем варианте, двукратным объемом. Применяются исключительно к невыплаченной задолженности. Норма прописана в части 1 статьи 12.1 151-ФЗ. Например, если взять в долг 7000 рублей, и не вернуть их своевременно, не заплатив МФО ни копейки, то по процентной части может быть начислено не более 14000 рублей. Соответственно, без учета пеней и штрафов, компания может потребовать вернуть не более 21000 рублей.

Важно учитывать, что во втором случае отдельно начисляется неустойка. Она должна соответствовать нормам ранее рассмотренного 353-ФЗ. Таким образом максимальная сумма, которую будет истребовать МФО при просрочке, если принимать во внимание используемый пример, составит более 21000 рублей. Разница зависит от того, какие пени и штрафы используются – 0,1% в день или 20% годовых. Также важно, в течение какого срока применяется та или иная неустойка. Право на ее начисление обусловлено частью 2 статьи 12.1 151-ФЗ.

Нюанс

На первый взгляд может показаться, что при материальных сложностях выгоднее не платить микрозайм. Ведь максимальная переплата при своевременном погашении достигает трехкратного объема изначально взятой в долг суммы, а при просрочке – двукратно. Даже добавляя пени и штрафы, размер которых незначителен в сравнении со ставками по займам в МФО, все равно финансово выгоднее нарушать условия договора.

Важно помнить, что просрочка влечет ряд других негативных последствий. Например, можно выделить три. Во-первых, досудебное взыскание. Общение с коллекторами достаточно часто является неприятным процессом. Во-вторых, исполнительное производство. Оно будет возбуждено при обращении кредитора в суд. Здесь может происходить арест счетов, части дохода, имущества и т.д. В-третьих, ухудшение рейтинга заемщика. Это можно назвать самым важным последствием. Исправление кредитной истории достаточно сложный процесс. Причем не всегда обращение в МФО или банки, предоставляющие профильные услуги, позволяет вернуть доверие кредиторов. Соответственно, при будущих финансовых сложностях пути их решения посредством займов или кредитов будут недоступны.

Итог

Любое долговое обязательство необходимо возвращать своевременно. Если возникают материальные сложности, в первую очередь необходимо обращаться в МФО. Для поиска возможного выхода из ситуации. Например, посредством реструктуризации. Еще одним выходом может стать рефинансирование микрозаймов, в случае сокращения дохода, а не его полной утраты. Поэтому в любой ситуации стоит действовать, и не скрываться от кредитора. В то же время каждый потребитель должен знать свои права. В том числе и по максимальной переплате за услуги МФО.