Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Целевые займы, средства которых направляются на покупку недвижимости, располагают одним обязательным требованием – заемщик должен быть оформлен в соответствии с Трудовым кодексом на своем месте работы. Исключений не существует. Поэтому те, кто предлагают помощь в получении ипотеки без официального трудоустройства непосредственно на клиента являются попросту мошенниками. Ведь несоответствие обязательному условию провоцирует автоматический отказ по заявке. Причем профильным программным обеспечением. Соответственно, ни один из сотрудников банка никак не сможет повлиять на итоговое решение.

В то же время выход из ситуации есть. Для его реализации нет необходимости просить у кого-то помощи. Тем более платить за это деньги. Достаточно знать варианты решения проблемы, а также внимательно ознакомиться с предложениями коммерческих структур в необходимом регионе. Этих двух факторов достаточно, чтобы была оформлена ипотека без официального трудоустройства будущего фактического владельца жилой недвижимости.

Варианты проведения сделки

Как и указывалось в самом начале, выступать непосредственно заемщиком, если работодатель не оформляет сотрудника по ТК РФ, невозможно. Поэтому человеку, который хочет приобрести недвижимость за счет заемных средств, придется стать третьим участником сделки. Варианта три:

- поручитель;
- созаемщик;
- залогодатель.

Каждый из них располагает собственными преимуществами и недостатками. Поэтому их стоит рассматривать поочередно и более детально. В то же время все способы решения вопроса предусматривают обязательное присутствие заемщика в сделке. Поэтому потребуется найти знакомого или родственника, который согласится заключить договор долгового обязательства на себя.

Здесь стоит детально подойти к выбору такого человека. Сразу необходимо отметить, что супруги не подойдут. Причем по двум взаимосвязанным причинам. Во-первых, практически все банки автоматически будут требовать от мужа или жены клиента выступать созаемщиком. Во-вторых, учитывая привлечение второго члена семейной пары к сделке, а также то, что у них общий бюджет, его доходы будут приняты во внимание в процессе скоринга. Официально их нет. Соответственно, велика вероятность отказа по причине недостаточной платежеспособности.

Лучший вариант – родители или родные братья и сестры. Они наиболее близкие родственники. Поэтому вероятность обмана с обоих сторон минимизируется. Главное учитывать, что человек, выступающий заемщиком, должен соответствовать всем требования банка. В частности, располагать официальным трудоустройством, достаточным уровнем дохода, положительной кредитной историей и т.д.

Поручитель

Наиболее простой вариант решения вопроса. Связано это с минимальными требованиями кредитных организаций к поручителям. Даже в ипотечных займах. В то же время ответственность за своевременное выполнение долгого обязательства у них есть. Правда, только при условии невозможности погашения кредита именно заемщиком. Поэтому повышаются риски обмана именно со стороны поручителя, который может попросту перестать выплачивать займ, оставив своего родственника на едина с проблемой.

Параллельно стоит учитывать, что такой участник сделки фактически не имеет никаких прав на приобретенное жилье. Если ипотека полностью погашена, и возник конфликт между ним и заемщиком, единственная возможность – в судебном порядке истребовать выплаченные средства. Поэтому вероятность обмана достаточно большая с обоих сторон.

Таким образом данный вариант располагает следующими параметрами:

- преимущество – простота оформления сделки и поиска программы кредитования;
- недостаток – большие риски обмана с обоих сторон;

Созаемщик

Данный способ, на первый взгляд, достаточно схож с предыдущим. Клиент берет на себя солидарную ответственность с заемщиком за своевременность исполнения долгового обязательства. В то же время он кардинально отличается. Связано это с правами созаемщика, и, соответственно, возможными требованиями банка.

Если такой участник сделки выплачивает долг, то он может в судебном порядке получить право собственности на часть ипотечной недвижимости. Естественно, соответствующей объемы погашенного займа. Поэтому кредитные организации могут выдвигать идентичные требования к созаемщику, которые применяются к будущему должнику. Правда, это происходит не всегда. Из-за этого есть вероятность проведения сделки по данной схеме.

Такой путь располагает следующими параметрами:

- преимущество – минимальные риски обмана;
- недостаток – ограниченное количество подходящих программ ипотечного кредитования.

Залогодатель

Вариант предусматривает оформление недвижимости, которая приобретается за счет заемных средств, на третье лицо, как раз не располагающее официальным трудоустройством. Он выступает залогодателем. Заемщиком, как и в предыдущих двух случаях, остается, например, его ближайший родственник. Такой путь можно назвать наиболее оптимальным. Какие-либо дополнительные нюансы отсутствуют.

Параметры такой схемы:

- преимущество – полноценное участие в сделке, и оформление недвижимости на собственное имя;
- недостаток – небольшое количество предложений на рынке ипотечного кредитования, соответствующее необходимому параметру.

Общие нюансы

Помимо ранее указанной необходимости внимательного подбора знакомого или родственника, все три варианта располагают общими нюансами. Их всегда стоит учитывать, так как они могут исключить дальнейшие возможные сложности.

1. Внесение платежей. При переводе денег в счет оплаты ипотечного кредита важно, чтобы в документе, например, кассовом ордере, чеке и т.п., были указаны ФИО фактического плательщика. Только так в будущем есть возможность доказать затраты на обслуживание долга. Какие-либо другие аргументы, в том числе свидетельские показания кассиров или третьих лиц, суд принимать во внимание не будет.

2. Оптимальный вариант. Лучший путь – совмещение второго и третьего способов. То есть выступить созаемщиком и залогодателем одновременно. Правда, подходящие предложения, которые не будут требовать от такого участника сделки официального трудоустройства, единичные.

3. Риски. Вероятность потерять доход, если человек трудоустроен неофициально, намного выше, чем в случае с оформлением в соответствии с ТК РФ. Поэтому стоит все же несколько раз рассчитать собственные возможности перед получением ипотечного займа по рассмотренным схемам. Ведь пострадать от этого может не только тот, кто планирует получить недвижимость, но и его родственник. Ведь именно он будет выступать заемщиком. Соответственно, все последствия просрочки отразятся в первую очередь на нем.

4. Смена заемщика. Если все же оформлена ипотека по одному из вышеуказанных вариантов, и со временем удалось трудоустроится официально, лучше обратиться в банк-кредитор с запросом изменения должника. То есть переоформлением долгового обязательства на фактического клиента, а не того, кто им является по документам. Таким образом полностью исчезнут какие-либо риски обмана, но самое главное – ответственность по займу будет на реальном заемщике.

Итог

Лучший вариант оформления ипотеки – соблюдение всех требований банка. Если на текущий момент человек работает не по ТК РФ, то стоит документально трудоустроиться и, проработав необходимый период, запрашивать займ. В то же время ситуации бывают разные. Жилье может потребоваться экстренно, и выход остается только один – кредит.

Даже в таком случае выход есть, и вопроса - как взять ипотеку без официального трудоустройства, возникать не должно. Главное заручиться поддержкой действительно близкого человека, а также внимательно изучить предложения банков. Затем определить вариант оформления денег в долг, и провести сделку. Важно помнить и то, что в таком случае последствия нарушения графика в первую очередь будут касаться родственника или знакомого. Поэтому возникает ответственность не только финансовая, но и нравственная.