Как уменьшить процент по ипотеке

Комиссия за пользование средствами банка в долговых обязательствах, оформленных для покупки недвижимости, является основной статьей расходов заемщиков. Даже незначительное ее снижение провоцируют существенную экономию. Это обусловлено продолжительностью целевых займов для приобретения жилья – в среднем договора заключаются на 15-20 лет. Поэтому многие задаются вопросом - как уменьшить процент по ипотеке, чтобы переплатить как можно меньше? Стоит сразу отметить, что данная тема интересует граждан не только в процессе обслуживания или выплаты долга, но и на этапе его оформления. В каждом случае есть соответствующие варианты, которые располагают определенными тонкостями и нюансами. Их стоит рассматривать детально.

Как уменьшить ставку по ипотеке перед оформлением договора

Данную процедуру необходимо выполнять еще на этапе выбора кредитного предложения. Каждый банк, устанавливая стандартные базовые проценты за пользование заемными средствами, применяет разнообразные надбавки и скидки к ним, учитывая параметры и пожелания клиента. Все их можно разделить на две основные группы:

• фактические (заемщик не в силах изменить уже имеющиеся условия);
• определяемые клиентом.

Наиболее популярными, относящимися к первому типу являются лояльные условия, предоставляемые коммерческой структурой, через которую человек получает доход. Например, зарплату, пенсию и т.д. Поэтому всегда стоит детально изучить предложения банка, где уже выпущена соответствующая пластиковая карта. Снижение процента по ипотеке зачастую составляет 0,5%, но может достигать и 1% годовых.

Так же к фактическим изменениям относятся параметры долгового обязательства и подходящая программа кредитования. Например, если человек располагает 50% стоимости жилья для первоначального взноса, то он может рассчитывать на уменьшение комиссии за пользование займом.

Что касается соответствующего предложения, то в большей степени оно подбирается самим кредитором. Например, при желании купить новостройку никто не будет предлагать вариант с вторичной недвижимостью, которая в итоге по переплате обойдется менее выгодной. Если же клиент попадает под действие программы ипотечного кредитования с господдержкой для семей с детьми, то любой менеджер сообщит ему об этом.

Второй тип скидок более интересен, так как сам заемщик выбирает – использовать их или нет. Причем перечень таких вариантов уменьшения ставки более широк.

Применение дистанционных систем обслуживания. Например, онлайн-заявок, интернет-банкинга для обращения, электронной регистрации прав собственности на недвижимость и т.д. Многие банки позволяют уменьшить на 0,5% ставку по ипотеке при активном пользовании данными сервисами.

Личная страховка заемщика. По законодательным нормам она не может быть обязательной для выдачи денег в долг. В то же время ее наличие у клиента снижает риски коммерческой структуры по невозврату займа. Это позволяет снизить процент. Причем в большинстве случае покупка дополнительной услуги является менее затратным вариантом, чем увеличение ставки из-за ее отсутствия.

Подключение дополнительных программ. Зачастую данный пункт представляет собой оплату разовой комиссии перед заключением ипотечного договора, сумма которой зависит от объема предоставленных в долг средств. Здесь стоит произвести индивидуальный расчет выгоды. Применение такого варианта уменьшения комиссии за пользование заемными деньгами имеет экономическое обоснование, если кредит будет возвращаться практически с детальным соблюдением графика. В случаях, когда планируется выплатить долг значительно раньше – в течение 3-5 лет, то лучше отказаться от данного способа.

Максимальный комплект документов. В частности, речь идет о подтверждении дохода соответствующей справкой. Некоторые банки предоставляют альтернативные варианты доказательства уровня заработка или вообще не требуют ее. Учитывая, что ипотека выдается исключительно официально трудоустроенным гражданам, лучше предоставить такой документ. Его отсутствие может увеличить ставку на 0,5-1% годовых.

Партнеры банка. В первую очередь это касается граждан, желающих приобрести новостройку. Многие кредиторы разрабатывают индивидуальные программы финансирования населения с отдельными застройщиками. По таким предложениям процент может быть меньше на 2-3 пункта.

График погашения. Выбор предоставляют не все коммерческие структуры. В то же время иногда встречается предложение – установить аннуитетные или дифференцированные платежи. Стоит выбирать второй вариант. Прямо на процент это не влияет, но итоговая переплата, целью которой и является снижение ставки, будет значительно меньше.

Оплата дополнительных услуг и комиссий. Ее лучше производить за свой счет. Естественно, если для этого достаточно средств. Проценты за пользование кредитом начисляются от основной суммы задолженности. За счет дополнительных затрат она может увеличиваться. В следствии этого повышается и итоговая переплата.

Как уменьшить процентную ставку по ипотечному займу в процессе обслуживания

Здесь доступно фактически два варианта:

• реструктуризация;
• рефинансирование.

Данные понятия многие путают. Хотя, они подразумевают кардинально противоположные действия. Если не вдаваться в детали, то первое предусматривает изменение условий действующего долгового обязательства тем же кредитором, с которым заключен активный договор. Рефинансирование, которое также называют перекредитованием, подразумевает получение денег в долг в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий заем. Отличающаяся суть финансовых инструментов предусматривает разные действия от клиента, а также нюансы.

Общее требование для обоих вариантов – своевременное погашение займа. Только надежные клиенты могут рассчитывать, что их банк снизит им процент либо новый кредитор одобрит заявку на выдачу целевого долгового обязательства. Если были даже незначительные просрочки в течение последних 6 месяцев, например, более недели, то данный вопрос стоит отложить приблизительно на полгода.

Реструктуризация ипотеки с целью уменьшения ставки

Для реструктуризации достаточно с документами по ипотеке и своим общегражданским паспортом обратиться в свою кредитную организацию. Для составления соответствующего заявления. Многие крупные коммерческие структуры, например, Сбербанк и ВТБ, располагают персональными бланками. То есть уже готовы принимать обращения по рассматриваемому вопросу. Если кредитор не разработал подобные шаблоны, то можно подготовить письменный запрос в свободной форме.

Его рассмотрение занимает разное время. Рассчитывать на то, что ответ будет предоставлен ранее, чем через 30 суток не стоит. Стандартный срок составляет 45-60 дней. Причем никто не дает гарантии положительного ответа. Важно помнить, что реструктуризация – право банка, а не обязанность. Невзирая на все обстоятельства клиента и условия его долгового обязательства. Поэтому отказать могут любому.

Отдельно стоит выделить время, когда есть смысл обращаться по вопросу реструктуризации. Ранее, чем через год после подписания договора – это бессмысленно. Сразу по двум обстоятельствам. Во-первых, за меньший срок клиент не успевает доказать свою ответственность. То есть кредитор не имеет повышенного желания для его удержания. Во-вторых, ипотечный рынок за меньшее время не успевает значительно измениться. В том числе и по пункту ставки. Поэтому лучше обращаться по вопросу уменьшения процента, когда его среднерыночный уровень для новых договоров будет меньше на 2-3% годовых.

Рефинансирование ипотеки под более низкий процент

Здесь все более просто. Как минимум, на первый взгляд. Достаточно выбрать предложение сторонней коммерческой структуры с более выгодной ставкой. Подать заявку. Дождаться положительного решения. Заключить договор. Погасить досрочно текущую ипотеку. Выплачивать новому кредитору заем с меньшим процентом. В то же время такая схема может оказаться в итоге невыгодной.

Важно учитывать, что рефинансирование предусматривает полное переоформление ипотеки. То есть необходимо вновь затратить средства на заключение договора. В частности, оплату страховки, оценку, применение скидки и т.д. Поэтому предварительно стоит рассчитать выгоду от данной процедуру. Зачастую она не имеет смысла, если разница в ставке менее 1% годовых и выплачивать осталось третью часть срока действия договора.

Что выгоднее - уменьшать срок или платеж по ипотеке

Понятно, что данным вопросом задаются граждане в процессе досрочной выплаты долга. Естественно, частичной, а не полной. Можно с уверенностью сказать, что сокращение периода действия договора более выгодно, чем уменьшение ежемесячных затрат на обслуживание кредита. В то же время стоит учитывать два достаточно важных нюанса, касающихся этого вопроса.

Во-первых, не все банки предоставляют право выбора. Некоторые изначально устанавливают в ипотечном соглашении условие для частичного досрочного погашения – уменьшение платежа с изменением графика. Поэтому в таком случае применить данный способ сокращения итоговой переплаты, к сожалению, никак не удастся. Зачастую это правило применяется к договорам с аннуитетной формой выплаты.

Во-вторых, разница этих двух вариантов по объему начисляемых процентов может быть неощутима. На такое обстоятельство влияет два фактора – график погашения и остаток основной суммы долга. Например, при дифференцированных платежах, когда остается 30-25% от объема изначально взятых в долг средств, отличий применения одного из вышеуказанных изменений в денежном эквиваленте практически никто почувствует.

Вывод

Уменьшить процент по ипотеке реально. Причем практически на любом этапе сделки. Хотя, зная все тонкости и нюансы, а также применяя их на практике с самого начала, можно добиться наименьшей переплаты. Поэтому всеми финансовыми инструментами необходимо пользоваться. Пусть, казалось бы, с опозданием, но стоит. Ведь даже после заключения договора можно применить тонкости выбора в процессе поиска кредитора для рефинансирования долга.

Пусть, казалось бы, с опозданием, но стоит. Ведь даже после заключения договора можно применить тонкости выбора в процессе поиска кредитора для рефинансирования долга.