Как грамотно выбрать тип кредита с учетом целей заимствования денег?

Финансовые учреждения предоставляют заемщикам широкий выбор кредитных продуктов. В линейках услуг банковских и небанковских организаций большинство предложений связано с нецелевым кредитованием. Однако на практике сэкономить позволит лишь тщательный подбор подходящих займов с учетом целевого использования средств. Прежде чем обращаться в выбранное для обслуживания финансовое учреждение, клиенту рекомендуется определить конкретные нужды, на удовлетворение которых планируется направить полученные взаймы средства.

Цель №1: Приобретение мебели или бытовой, компьютерной и портативной техники

Традиционной формой товарных займов являются POS-кредиты, которые можно получить прямо в магазине. Суть этого метода кредитования заключается в предоставлении денежных средств банком напрямую продавцу, который передает застрахованный товар заемщику. Клиент не получает денежные средства на руки. Все операции магазин и банк выполняют путем безналичных расчётов. Товар можно получить через 20-30 минут после подачи заявки.

Недостатки POS-кредитов:

• Высокие процентные ставки.
• Навязываемые услуги.
• Дополнительные страховки.

Важно! Аббревиатура «POS» используется для обозначения любых кредитов, выдаваемых на местах продаж (Point Of Sale). Речь идет о займах в многочисленных магазинах бытовой техники, точках выдачи туристических путевок, мебельных салонах и прочих торговых компаниях. POS-кредитование также предполагает оформление займов через интернет. Для этого достаточно подать заявку на сайте интернет-магазина, подписав договор во время получения товара через службу доставки. Оплата выполняется путем безналичного расчета или наложенного платежа.

Далеко не все POS-кредиты позволяют получить выгоду от сотрудничества с магазином. Крупные торговые сети часто пользуются мошенническими схемами. Они продают бракованные товары и навязывают бесполезные платные услуги, избавиться от которых заемщик не может по причине риска отказа в кредитовании.

Альтернативный вариант – карта рассрочки

Лучшим способом приобретения техники и мебели является экономия денежных средств для осуществления покупки с использованием сбережений. Однако накопление денег предполагает затраты времени и использование метода жесткой экономии. Если ждать некогда, например, товар заканчивается или подходит к концу выгодная акция, можно получить потребительский кредит. Процентная ставка заметно снизится, но для заключения сделки придется предоставить дополнительные документы. Сэкономить удастся за счет отказа от высокой оперативности рассмотрения заявки.

Одной из самых интересных форм современного кредитования является карта рассрочки. Это своеобразный симбиоз банковских кредиток и классических рассрочек на осуществление покупок. Деньги предоставляются для приобретения товаров и заказа услуг через конкретные компании, входящие в партнёрскую сеть кредитора, с возможностью погашения займа на протяжении оговоренного срока (обычно от двух до двенадцати месяцев).

Преимущества карты рассрочки:

1. Льготный (беспроцентный) период использования.
2. Оформление за считанные минуты в режиме онлайн.
3. Минимальные проценты.
4. Использование в интернете.

Основным недостатком карт рассрочки является крупный штраф за нарушение условий сделки. Пользоваться платежным инструментом также можно только для приобретения товаров. Снять деньги через банкомат не получится. В большинстве случаев срок рассрочки значительно короче, чем в случае POS-кредитования.

Где получить? Потребительские займы выдаются в большинстве отечественных банков под разные условия с учетом результатов скоринга. POS-кредиты предоставляют многочисленные торговые сети и магазины. Карты рассрочки выпускают МФО и банки. Самые популярные на текущий момент предложения: «Халва» от Совкомбанка, «Совесть» от Киви Банка, «Вместо денег» от Альфа-Банка и «Карта рассрочки» от Хоум Кредит Банка.

Цель №2: Оплата дорогостоящих услуг, включая туристические поездки и медицинское обслуживание

Для заказа запланированных услуг многие граждане пользуются кредитными картами. Вариант действительно неплох, если речь идет о туристических поездках или заказе прочих развлекательных сервисов, на оплату которых временно недостаточно личных сбережений. Долг обычно закрывается с ближайшей зарплаты или иного источника доходов.

Преимущества кредитных карт:

1. Наличие льготного периода продолжительностью от 30 дней.
2. Бонусы, акции, специальные предложения и системы кэшбэка.
3. Отсутствие навязываемых банком дополнительных услуг.
4. Возможность повторного использования денежных средств.
5. Продолжительный срок действия платежного инструмента.
6. Моментальные платежи, в том числе международные переводы.

Важно! Настоятельно не рекомендуется снимать деньги с карты. Этот платежный инструмент в основном приспособлен для безналичных расчетов. Воспользовавшись банкоматом или кассой банка, заемщику придется выплатить крупную комиссию (обычно не менее 1% от суммы снятых средств).

Существенные минусы использования кредиток заключаются в высоких процентных ставках и ограниченных лимитах средств. Погашать кредит по карте нужно строго в срок, ограниченный льготным периодом. В противном случае заемщику грозит крупный штраф и выплата процентов. Кредитками следует пользоваться для погашения долгов и расходов, по которым невозможно откладывать платежи. Речь идет о незапланированных затратах.

Альтернативный вариант – целевой кредит

Финансовые учреждения предоставляют потребительские займы и целевые кредиты, которые можно выгодно использовать для оплаты услуг. Однако эксперты не советуют использовать подобные виды займов для спонтанных покупок и заключения необязательных сделок.

Разновидности целевых кредитов:

• На оплату медицинских услуг и оздоровления.
• На организацию свадебных мероприятий.
• На приобретение туристических путевок.
• На обучение и организацию студенческого быта.
• На приобретение конкретных товаров.
• На выполнение ремонтных работ.
• На покупку недвижимости и строительство.
• На приобретение транспортных средств.

Дополнительно заемщику следует огородить себя от непредвиденных трат. Режим жесткой экономии зачастую позволяет отказаться от варианта с кредитованием. Следует попытаться оформить потребительский заем наличными, доложив необходимую сумму из собственного кармана. С помощью целевых кредитов можно снизить уровень платежной нагрузки. По долговым обязательствам кредиторы предлагают минимальные ставки, но на рассмотрение заявок уходит более суток, а снижение процентов предполагает получение клиентом дополнительных услуг.

Целевое кредитование сопровождается:

1. Предоставлением расширенного пакета документов.
2. Углубленной оценкой платежеспособности клиента.
3. Привлечением трудоустроенных поручителей.
4. Предоставлением ликвидного залога.
5. Совместным оформлением сделки.
6. Страхованием имущества будущего должника.

Где оформить? В целях повышения оперативности рассмотрения заявок от потенциальных клиентов многие отечественные банки отказываются от целевого кредитования на бытовые нужды. Получить медицинский, туристический или студенческий кредит сейчас можно лишь в нескольких организациях, нацеленных на привлечение новых клиентов. Не возникает проблем только с поиском банка для получения ипотеки.

Цель №3: Погашение непредвиденных расходов и экстренное внесение платежей

Для погашения непредвиденных расходов, возникающих в результате наступления чрезвычайных ситуаций, во многих случаях используется экспресс-кредит. Суть этой формы заимствования денежных средств заключается в оформлении сделки через интернет без тщательной оценки кандидатуры будущего заемщика. В обмен на быстрое заключение договора финансовые учреждения требуют компенсацию возможных убытков путем повышения ставок.

Особенности быстрых кредитов:

1. Выдаются микрофинансовыми организациями (МФО).
2. Скоринг с проверкой заявок выполняется автоматически в режиме реального времени.
3. С момента подачи заявки до получения денежных средств обычно проходит не более одного часа.
4. Предварительное решение по кредиту потенциальный заемщик получает в течение 5-10 минут.
5. Сделка заключается по одному документу – паспорту.
6. Для согласования условий заемщику требуется предоставить контактный номер телефона и e-mail.
7. Средняя продолжительность сделки по базовым условиям не превышает 30 дней.
8. Оплата процентов осуществляется по факту использования средств.
9. Деньги перечисляются на карты, электронные кошельки и банковские счета.

Каждая микрофинансовая компания разрабатывает индивидуальный подход к работе с клиентами. Список всех требований к заемщикам обычно размещается на официальном сайте. Для заключения сделки достаточно подать заявку, предоставив паспортные данные. Текущее состояние кредитной истории заемщика не проверяется.

Важно! Целевое направление для использования полученных от МФО денежных средств клиент выбирает самостоятельно. По причине высокой оперативности сделки подобная форма кредитования подходит для экстренного погашения расходов. Когда внезапно нужны деньги, работа с МФК действительно принесет выгоду, но во всех остальных случаях кредит от подобных организаций приносит лишь существенные убытки.

Недостатки экспресс-кредитов:

• Ограниченные сроки сделки.
• Низкие лимиты средств.
• Высокие процентные ставки.

Быстрый кредит – это единственный доступный вариант, если деньги нужны в течение часа. Средства можно получить в любое время суток на открытый ранее счет или активную карту. Погасив задолженность в ближайшее время, удастся снизить уровень переплаты. Регулярное использование подобных займов усугубляет финансовое положение физического лица. В итоге следует отказаться от микрокредитования, если существуют иные источники финансирования.

Альтернативный вариант – потребительский кредит
Основной недостаток быстрых кредитов заключается в умышленно завышенных процентных ставках. Главная проблема этой формы финансирования проистекает из повышения оперативности рассмотрения заявок за счет упрощения процедуры скоринга. Отказываясь от тщательного изучения информации о заемщике, МФК компенсируют возможные убытки путем повышения ставок. В среднем за каждый день использования денежных средств клиент платит не менее 1%. Месячная ставка составляет от 30%. За каждую полученную тысячу приходится заплатить 300 рублей.

В качестве замены для быстрых кредитов можно использовать:

• Потребительские займы на различные нужды.
• Нецелевые банковские кредиты по паспорту.
• Кредитные карты начального уровня.
• Овердрафт по дебетовым картам.

Где оформить? Стремительное повышение спроса на услуги микрофинансовых компаний привлекло внимание банков к быстрому кредитованию. Сейчас схема предоставления потребительского займа на различные нужды напоминает выдачу обычных экспресс-кредитов. Заявку можно оформить на сайте выбранного кредитора. В плане оперативности банки уступают МФО, однако многие учреждения предлагают получить кредиты на протяжении суток.

Если найти выход из ситуации, связанной с появлением незапланированных затрат можно без обращения к кредитору, следует приложить усилия к поиску разумных способов решения возникшей проблемы. От выбора кредитного продукта зависит дальнейшее финансовое состояние заемщика. Эксперты настоятельно рекомендуют использовать быстрые займы и оформлять потребительские кредиты по одному документу, когда потеря времени на заключение сделки может привести к серьезным последствиям, включая дополнительные переплаты.

Цель №4: Погашение текущих задолженностей и полученных ранее кредитов

Если нужно отдать долг, внести обязательный платеж по кредиту или заплатить коммунальные услуги, следует использовать личные средства. В противном случае могут возникнуть серьезные проблемы с платежной нагрузкой, результатом которых становится потеря заемщиком платёжеспособности. Угодив в финансовую яму, физическое лицо сталкивается с накоплением долгов. Финансовое учреждение может инициировать судебное разбирательство. Заемщики, имеющие серьезные проблемы с платежами, часто получают статус банкрота.

Важно! В целях погашения текущих задолженностей используются кредитные карты, потребительские кредиты наличными и быстрые займы. Однако специалисты не советуют обзаводиться новыми долгами, чтобы выплачивать образовавшиеся ранее финансовые обязательства по кредитам. Это лишь усугубит шаткое положение заемщика.

Альтернативный вариант – специальные кредитные продукты

Некоторые банки предлагают особые финансовые продукты, позволяющие погасить полученные ранее кредиты. Речь обычно идет о кредитках, использовать которые можно для погашения займов по другим картам. В большинстве случаев рациональное использование средств позволяет снизить кредитную нагрузку. Тем не менее на протяжении ограниченного срока придется собрать необходимую сумму для выплаты образовавшегося долга.

Погасить текущую задолженность поможет.

• Кредитная карта с увеличенным льготным периодом.
• Рефинансирование сделок.
• Консолидация долгов.

Лучшим вариантом для погашения задолженностей перед несколькими финансовыми организациями считается рефинансирование. Эта услуга позволит объединить (консолидировать) несколько кредитов для последующего погашения одного крупного долга. Стороны могут пересмотреть исходные условия сделки. Предыдущие договоренности будут закрыты, поэтому у заемщика появится возможность сохранить положительное состояние кредитной истории.

В целях рефинансирования займа нужно:

1. Выбрать банк для сотрудничества.
2. Подать заявку на получение услуги.
3. Предоставить информацию о долгах.
4. Заключить договор с новым кредитором.

Практически в любой ситуации можно отыскать хотя бы один альтернативный вариант для решения проблем с выплатами. В случае с выполнением полученных ранее финансовых обязательств эксперты рекомендуют занять деньги у ближайших друзей или родственников, но ни в коем случае не брать обычные кредиты в банках и МФО.

Таким образом, выбор подходящей формы кредитования напрямую зависит от целей, с которыми столкнулся потенциальный заемщик. Рациональное использование заемных средств позволит получить огромную выгоду, покупая товары, заказывая услуги и погашая непредвиденные затраты. Однако заемщик должен помнить, что на результат кредитования влияет также умение распределять ресурсы и экономить денежные средства.