Как отказаться от страховки по кредиту до его получения, после подписания договора, а также в случае закрытия

Понятно, что страховка по кредиту располагаем важным положительным нюансом. Она закрывает задолженность перед банком при наступлении страхового случая. Например, если человек получил статус нетрудоспособного, и нет возможности работать в дальнейшем, то хотя бы не будет долгового бремени. В то же время дополнительная услуга оплачивается за счет заемщика. Поэтому многих интересует – как отказаться от страховки по кредиту? Осуществить такую процедуру можно. Причем не только в процессе оформления долгового обязательства, но и на этапе его обслуживания или погашения. Каждый вариант требует отдельных действий, и располагает собственными нюансами.

Как отказаться от страховки по кредиту до получения займа

Самый простой вариант – не подписывать кредитный договор, если выявлено наличие дополнительной услуги. Это является и самым радикальным способом. Он подойдет не всем. Ведь заемные средства могут требоваться экстренно. Например, в течение 1-2 дней. Соответственно, нет времени на обращение в другую коммерческую структуру. Только рассмотрение заявки может затянуться до 5 суток.

Наиболее правильный подход – предварительное изучение всех условий кредитования в выбранном банке. Приобретение личной страховки указывать в качестве обязательного условия для выдачи займа не будет ни один банк. В то же время могут применяться разные процентные ставки, в зависимости от ее наличия или отсутствия. Важно сообщить менеджеру, формирующему заявку, что планируется заключение договора именно без личного страхования. Сотрудник кредитной организации, естественно, уведомит об увеличении переплаты и т.п. Стоит настаивать на изначально выбранных условиях.

После одобрения займа происходит подписание соглашения. Всем известно, что этот этап наиболее важен. Причем не только для выявления возможных подводных камней, но и в разрезе процедуры отказа от страховки. Так, некоторые неблагонадежные сотрудники кредитных организаций уведомляют клиентов, что рассматриваемой услуги нет. В то же время она оформляется. Оплата производится за счет заемных средств.

Соответственно, выявить такое ухищрение не составит труда. Главное – детально ознакомиться со всеми суммами, указанными в договоре, а также графике погашения. Стоит уделить внимание не только объему средств, выдаваемому клиенту на руки, например, при получении кредита наличными, но и общей задолженности перед коммерческой структурой. Именно она будет включать предоставленный займ, а также дополнительные услуги. В том числе и личную страховку.

При выявлении такого варианта необходимо сразу же настаивать на изменении условий договора, предоставленного на подписание. Если последует отказ, стоит зафиксировать это. Причем всеми возможными вариантами. Например, на видеокамеру. В обязательном порядке требуется получить письменное уведомление о том, что кредит не может быть выдан из-за отказа от страховки. Тогда будет подтверждение нарушений прав потребителя коммерческой структурой.

Здесь же стоит отметить два важных нюанса. Во-первых, непосредственно менеджер, заполняющий заявку, может быть не наделен правом предоставить подобный отказ. Тогда его необходимо запрашивать у начальника отделения. Во-вторых, если даже в таком случае не удается получить займ без страховки, придется обращаться к другому кредитору.

Это связано со сроками рассмотрения обращений. Например, сам банк на первичную претензию будет реагировать около месяца. Только после этого есть возможность направить жалобу в контролирующие органы. Они рассматривают подобные обращения в течение 30 суток. Таким образом можно попросту упустить время, выделенное на решение финансовых сложностей. Причем не факт, что банк все же выдаст деньги в долг. К нему могут просто применить меры надзорного реагирования.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Изначально необходимо ознакомиться со страховым договором. Он может быть двух типов:

- коллективный – заемщик подключается к соглашению между банком и страховой компанией;
- индивидуальным – заключается непосредственно между клиентом и страховой.

В каждом из случаев есть собственный алгоритм действий, а также важных нюансов.

Индивидуальный договор

Наиболее простой вариант для заемщика. Из-за этого банки реже используют данный способ снижения рисков. Для отказа от такой дополнительной услуги, и возвращения уплаченной премии, достаточно составить соответствующее заявление. Оно передается не в банк, а в страховую компанию. Именно с ней заключено соглашения, и она производит его расторжение.

Важно учитывать, что для проведения процедуры есть определенный срок. Он составляет 14 дней. Практически все его называют периодом охлаждения. Соответственно, в течение двух недель после подписания договора страхования потребуется обратиться в страховую компанию. Бланк необходимого заявления будет предоставлен по первому требованию. Достаточно часто в организациях предварительно заготовлены фирменные шаблоны.

В день подачи письменного обращения соглашение расторгается. Средства возвращаются клиенту. На его счет в банке. Не обязательно, чтобы он был открыт в той же кредитной организации, в которой оформлен займ. Единственное, что важно учитывать – при обращении необходимо располагать своим общегражданским паспортом, а также документами по страховке. Причем подача заявления доступна исключительно самому клиенту. Даже ближайшие родственники выполнить этого не смогут.

Если вышеуказанный срок упущен, то надеяться на положительный исход достаточно сложно. Единственный вариант, который остается – попытка доказать в суде навязывание дополнительной услуги. Это выполнить практически нереально. Причем сразу по двум причинам. Во-первых, необходимо документальное доказательство того, что банк обязывал для выдачи денег взаймы приобрести страховку. Во-вторых, заемщику был предоставлен срок в 14 суток на выявление и отказ от ненужной ему услуги.

Коллективный договор

Применение периода охлаждения к этому варианту услуги двоякое. В декабре 2017 года было разъяснение Верховного Суда РФ о возможности его применения к данному типу страховки. В свою очередь, ЦБ РФ отвергает такое право. Поэтому все же стоит обратиться в банк с соответствующим заявлением. Даже в случае отказа есть вероятность обжаловать его в судебном порядке. Практика показывает, что суды первой и апелляционной инстанции становятся на сторону коммерческих структур. В то же время шансы на положительный исход, пройдя все органы правосудия, есть.

Параллельно появляется возможность ссылаться на навязывание дополнительной услуги банком. Поэтому единственным вариантом, в случае отказа кредитором добровольно расторгать договор и возвращать деньги, остается подача иска в суд. Также стоит заручиться поддержкой контролирующих органов. В рассматриваемом варианте им будет Роспотребнадзор. Эта государственная структура следит за соблюдением норм закона, который защищает права потребителя. Именно они нарушаются в случае навязывания страховки.

Отдельно стоит отметить, что регулятор планирует внедрить период охлаждения в коллективное страхование. Для этого разрабатываются отдельные поправки. В то же время нет конкретизированных сроков применения изменений. Поэтому у заемщиков остается только один путь – фиксировать все общение с кредитором в письменном виде. В случае невозможности мирного урегулирования спора – обращаться в суд.

Как вернуть страховку после погашения кредита

Сделать это можно исключительно при досрочном закрытии долгового обязательства. После выплаты займа необходимо получить справку о данном факте. Она предоставляется банком. Вместе с ней, а также всеми изначальными документами по сделке, в частности, кредитным договором, страховым, а также дополнениями к ним, необходимо обратиться в страховую компанию. Составить заявление на расторжение соглашения и возврат денег.

Проблем с выполнением процедуры не будет. Связано это с условиями самой дополнительной услуги. По договору выгодополучателем является банк. Соответственно, из-за отсутствия у заемщика обязательств перед ним, некому выплачивать компенсацию. Естественно, при наступлении страхового случая. Таким образом сам договор страхования бессмысленный, и он расторгается.

Нюансы отказа от страховки по кредиту

1. Обратно возвращаемая сумма. Она не будет 100% соответствовать объему уплаченной премии. Компенсация вернется только за тот промежуток времени, в течение которого договор не был действительным. Например, если он заключен на год, то есть на 365 дней, и заявление на его расторжение подано спустя 10 суток после вступления в силу, то есть в период охлаждения, то компенсация будет равна сумме, соответствующей 355 дням.

2. Выгода. Стоит помнить, что банки используют страховку для уменьшения рисков невозврата долга. Именно они в большей степени формируют уровень процентной ставки. Законодательно увеличивать данный параметр, при отсутствии дополнительной услуги, коммерческие структуры имеют право. Поэтому может оказаться, что стоимость страховки меньше, чем увеличение переплаты из-за отказа от нее. Причем изменение процентной ставки может быть не только перед оформлением кредита, но и в процессе его обслуживания.

3. Составление претензий, жалоб и исков. Если нет возможности решить вопрос мирным путем, то для формирования всех письменных обращений стоит заручиться помощью профильного юриста. В то же время направление жалоб в государственные органы можно выполнить самостоятельно. Например, в Роспотребнадзор потребуется подойти лично. В случае с Центробанком можно применять интернет-приемную. Обращения, направленные через нее, рассматриваются идентично с классическими.