8 правил, которые помогут оформить выгодный кредит

Ассортимент банковских продуктов в отрасли потребительского кредитования позволяет гражданам без особых проблем получить доступ к дополнительному источнику финансирования. Эффективность заключения сделки во многом зависит от индивидуальных условий соглашения, которое формируется сторонами на этапе планирования основных разделов договора. Наличие скрытых платежей, необоснованных штрафов и умышленно завышенных комиссий приводит к повышению кредитной нагрузки на заемщика. В перспективе это может спровоцировать возникновение просроченных платежей или вовсе принудительное взыскание долгов.

Эксперты в области кредитования рекомендуют придерживаться простых правил, повышающих шансы на оформление выгодного кредита. Оптимальный договор позволит получить необходимую сумму денег в долг, но с минимальной переплатой. Речь идет не только о низкой процентной ставке, но и об отсутствии сопутствующих платежей, например, связанных с подключением к системе интернет-банкинга или страхованием текущей сделки.

Правило №1. Не верить беспрекословно рекламе

Маркетинговая кампания любого финансового учреждения направлена на привлечение внимания возможного клиента. В условиях чрезвычайно жесткой конкурентной борьбы кредиторы при создании рекламных сообщений умышленно искажают факты, связанные с параметрами того или иного продукта. Этим грешат как коммерческие банки, так и многочисленные небанковские учреждения, включая ломбарды и МФО. Обычно важная информация о кредитном предложении утаивается, например, финансовое учреждение не сообщает о размере сопутствующих платежей или громко заявляет о низких процентах, тогда как для их получения заемщику нужно выполнить целый ряд обязательных требований, среди которых сбор расширенного пакета документов и обеспечение будущей сделки.

Основные черты неправдоподобной рекламы:

1. Обещание предоставить крупную сумму без проверки платежеспособности заемщика.
2. Предложение оформить беспроцентный кредит. По закону кредитование под 0% запрещено.
3. Отсутствие четко прописанных условий для получения займа.
4. Игнорирование информации о сопутствующих услугах и дополнительных условиях сделки.

Громкие рекламные кампании обещают заемщикам получение кредитов за считанные минуты, но на практике деньги будут доступны только в течение дня. Чтобы воспользоваться продвигаемыми в рекламных материалах уникальными предложениями приходится выполнить довольно обширный список требований финансового учреждения, ознакомиться с которым можно на сайте или во время посещения ближайшего офиса компании.

Правило №2. Изучить реальные отзывы о кредиторе

Рекламные материалы призваны привлечь внимание аудитории. Однако это не значит, что они не обязаны быть полезными и информативными. Сокрытие некоторых фактов о кредитном продукте не относится к нарушениям, которые позволяют накладывать штрафные станции в качестве наказания недобросовестных кредиторов.

Сведения, вводящие клиента в заблуждение, подаются весьма умело, поэтому отличить реальные условия сделки от приукрашенных и громких рекламных лозунгов не так-то просто. Для этого требуется придерживаться второго правила. Прежде чем выбрать компанию для заключения сделки, нужно изучить отзывы о ее работе.

Полезная и правдивая информация о финансовом учреждении обычно храниться на тематических сайтах. Здесь предоставляются также рейтинги надёжности организаций и перечни лучших кредитных продуктов. К тому же есть специальные форумы, где в режиме реального времени можно получить рекомендации от экспертов и других потребителей. Если кредитор часто нарушает условия сделок, в интернете будет масса отрицательных отзывов.

Правило №3. Произвести сравнение нескольких кредитных продуктов

Во время поиска информации о кредитных учреждениях необходимо внимательно ознакомиться с данными о кредитных продуктах. Следует сравнить несколько предложений от разных организаций, выбирая среди них лишь наиболее комфортную для конкретного заемщика программу долгового финансирования. Произвести сравнение можно как вручную, лично посещая сайты учреждений, так и через открытые базы данных на виртуальных порталах.

В процессе сравнения следует учесть:

1. Размер кредитного лимита.
2. Сроки будущей сделки.
3. Процентные ставки.
4. Требуемые документы.
5. Ограничения по возрасту.
6. Параметры погашения.
7. Способы получения денег.
8. Отзывы о компании.

Самый выгодный кредитный продукт обязан иметь не только низкую ставку или крупный лимит средств. Во многом эффективность той или иной программы финансирования зависит от совокупности факторов, влияющих на процесс оформления и погашения займа. В результате для сравнения нужно выбрать несколько параметров.

Проводя сравнительный анализ предложений от разных банков, не стоит забывать, что многие организации предоставляют скидки для постоянных клиентов. Таким образом, даже по одному кредитному продукту за счет стандартных и особых условий финансирования невозможно получить средства на абсолютно разных условиях.

Правило №4. Воспользоваться кредитным калькулятором

Если на сайте финансового учреждения размещен кредитный калькулятор, настоятельно рекомендуется им воспользоваться. Эта простая программа, которая работает в режиме онлайн, позволит рассчитать примерные условия сделки, отталкиваясь от указанных потенциальным заемщиком данных. Например, после ввода срока и суммы желаемого займа алгоритм автоматически выдаст размер ежемесячного платежа и итоговой переплаты.

Онлайн-калькулятор обеспечит только расчёт приблизительного (ориентировочного для клиента) результата. Точные расчеты осуществит сотрудник финансового учреждения на этапе подготовки к заключению договора.

Правило №5. Принять участие в программе лояльности

При возможности подавать заявки на получение кредитов нужно в банках, где потенциальный заемщик ранее зарекомендовал себя благонадежным лояльным клиентом. Самые низкие процентные ставки и выгодные условия для кредитования обычно предоставляются зарплатным клиентам или вкладчикам. Новым клиентам, которые не относятся к этим категориям граждан, обычно полагается базовая программа финансирования с высокой ставкой.

Популярные программы лояльности банков:

1. Системы компенсации потраченных средств с возможностью использования кэшбэка.
2. Специальные предложения для держателей зарплатных карт.
3. Увеличение кредитного лимита вкладчика с открытым депозитом.
4. Кредитные продукты для обслуживаемых организацией пенсионеров.
5. Упрощенная процедура скоринга для заемщика, имеющего отличную кредитную историю.
6. Снижение процентной ставки после страхования или получения иных дополнительных услуг.
7. Бонусы за привлечение новых клиентов или выполнение определенных рекомендация банка.

Самые выгодные условия всегда предоставляются для проверенных клиентов. Стандартные механизмы кредитования порой весьма неплохи, особенно если организация ориентируется на привлечение новых клиентов, но лояльные заемщики всегда получают доступ к более выгодным кредитным продуктам. Привилегии для проверенных клиентов можно получить уже на этапе кредитования. Для этого иногда достаточно перевести зарплатную карту в выбранное для кредитования финансовое учреждение. Это позволит на 2-5% снизить ставку по кредиту. К тому же банк может проверить платежеспособность будущего клиента без справки о доходах.

Правило №6. Предоставить больше документов

Если потенциальный заемщик не является лояльным клиентом финансового учреждения, но хочет получить кредит с минимальной процентной ставкой, придется предоставить расширенный пакет документов. По паспорту обычно оформляются только небольшие займы с довольно высокой переплатой. Однако добавление к перечню документов справки о доходах и копии трудовой книжки автоматически повышает шансы на одобрение сделки по улучшенной программе кредитования. Иногда требуется также предоставить выписку из банковских счетов.

Правило №7. Обеспечить дополнительные гарантии для кредитора

Идеальные условия кредитования клиент получит только в том случае, если финансовое учреждение будет на 100% уверено в погашении займа. Упрощенные схемы кредитования всегда сопровождаются рисками, поэтому банки, МФО, ломбарды и иные организации ощутимо завышают процентные ставки по необеспеченным займам.

Способы дополнительного гарантирования сделки:

1. Предоставление ликвидного дорогостоящего имущества (обычно недвижимости) в качестве залога.
2. Привлечение платёжеспособного созаемщика для распределения обязательств по погашению займа.
3. Приглашение поручителя, который выплатит кредит при появлении у заемщика финансовых проблем.
4. Подтверждение целевого характера использования денежных средств путем предоставления документов.

Обеспеченный целевой кредит выдается на срок не менее пяти лет. Размер подобного займа обычно зависит не только от уровня доходов заемщика. На кредитный лимит может влиять также стоимость заложенного имущества.

Правило №8. Отказаться от бесполезных дополнительных услуг

Кредиторы, в особенности крупные банки, часто навязывают заемщикам бесполезные платные сервисы. Отказ от подобных услуг можно осуществить до подписания договора. Если в документе будет прописана оплата этих сервисов, заемщику придется доказать факт нарушения соглашения со стороны кредитора или выполнить оплату.

Зачастую кредиторы вносят информацию о сопутствующих услугах без предупреждения клиента прямо перед упреждением документа. В правовом поле корректировка договора без согласования считается нарушением, но доказать факт одностороннего изменения условий сделки до подписания документов практически нереально.

К дополнительным услугам, от которых обычно можно отказаться, относится:

1. Оформление страхового полиса во время краткосрочного кредитования.
2. Платное подключение к системе интернет-банкинга.
3. Оплата уведомлений в рамках опции SMS-информирования.
4. Получение дополнительной кредитной карты.

Чтобы снизить риск возникновения спорных ситуаций, достаточно изучить документы перед подписанием. Не нужно вслепую ставить подпись под договором, в котором указаны бесполезные сервисы. Если сотрудник кредитной организации настаивает на оплате необязательных услуг (исключением является только страхование имущества во время оформления займа с залогом), следует пригрозить жалобой на финансовое учреждение.

Таким образом, каждый заемщик может оформить выгодный заем. Для этого достаточно следовать нескольким предельно простым правилам. Если гражданин по тем или иным причинам не может самостоятельно оценить безопасность и выгодность сделки, рекомендуется обратиться к экспертам. Вопросами всестороннего правового анализа договора занимаются юристы, а расчеты потенциальной экономической выгоды от сделки обычно берут на себя независимые финансовые менеджеры. Услуги этих специалистов не из дешевых, поэтому заемщику при возможности следует самостоятельно изучить нюансы сделки, оценив вероятность возникновения проблем с кредитованием.