Как сократить переплату по кредиту – 5 способов экономии

Кредиты не любят по причине процентной переплаты, ведь не секрет, что банки зарабатывают на клиентах, выдавая займы под определенный процент. И чем выше ставка, сумма и срок, тем больше придется отдать заемщику. Хотя при грамотном подходе есть возможность заметно сократить переплату. Сейчас это будет доказано.

1. Выбор банка и отказ от страхования

Следует думать еще до оформления займа, так как кредиторов сегодня много, и в каждой организации ставки и условия могут отличаться. Грубо говоря, нет необходимости брать кредит в первом попавшемся банке. Лучше изучить как можно больше предложений и внимательно вникнуть во все детали.

А нюансы есть. У одного кредитора может быть сравнительно низкая ставка, но обнаружится высокая комиссия (за ведение ссудного счета, рассмотрение заявки и т. д.) и всякие другие подводные камни. Самый «тяжелый» камешек – это страховка.

Так уж вышло, что кредитные менеджеры пытаются просто навязать страхование. Часто даже отказывают в кредитовании, если заемщик не желает оформлять страховку. Конечно, если речь идет об автокредите и ипотеке, то страхование обязательно. Хотя при оформлении потребительского займа клиент не обязан этого делать.

Как поступить? Клиент может попортить себе нервы при споре с кредитным менеджером, отказаться от займа и пойти в другой банк, где начнется такая же эпопея. Хотя можно согласиться на все и уйти с довольным лицом. Потом в течение 5 дней просто необходимо пойти в страховую компанию и написать заявление на отказ от страхования. Препятствовать этому по закону никто не имеет права.

Итог: требуется найти банк с оптимальной ставкой и без страхования, либо отказаться от страховки позже.

Что это дает? Один клиент оформляет заем в 300 000 р. на 3 года в первом попавшемся банке под 13%. Также он оформляет навязанную страховку, которая обойдется в 20 т. р. за весь срок кредитования. Итоговая переплата за 5 лет составит 109 555 р.

Другой клиент нашел потребительский кредит под 12% и отказался в пятидневный период «охлаждения» от страхования. Его переплата за 5 лет составит 100 400 р.

2. Срок погашения

Очень многие зависит от срока кредитования. Чем дольше этот срок, тем больше у кредитора времени для начисления процентов. Другими словами, клиент пользуется деньгами банка определенное время и платит проценты за фактические дни использования средств.

Ставка указывается за 1 год. Если сильно «растянуть» срок погашения, то общая сумма основного долга также растянется на все время, а кредитор успешно напихает проценты.

Допустим, клиент взял 300 т. р. под 12% не на 5 лет, а на 4 года. В таком случае итоговая переплата сокращается до 79 200 р. Уже ощутимо. Однако тут обязательно нужно учесть, что и размер ежемесячного платежа будет выше. Поэтому это может давить на карман заемщика.

3. Схема погашения

Аннуитетная схема отличается тем, что приоритет погашения стоит на процентах, т. е. размер тела кредита медленно сокращается. Другой вариант – дифференцированная схема работает иначе: и основной долг, и проценты гасятся в равной степени. Выходит, что тело кредита уменьшается быстрее, значит, и сумма начисляемых процентов в дальнейшем окажется меньше.

Примеры выше были приведены с учетом аннуитетной схемы. Если же клиент возьмет такой же заем (на 4 года под 12%), но с дифференцированной схемой, то итоговая переплата снизится до 73 500 р.

И тут есть нюанс. Дело в том, что первые платежи при дифференцированной схеме будут большими. Далее, по мере погашения основного долга, они будут уменьшаться. Причем ближе к концу кредитования они окажутся совсем мизерными.

4. Рефинансирование

За 2017 года ЦБ пять раз снижал ключевую ставку рефинансирования, что, соответственно, отражалось и на ставках по кредитам: они также снижались. Если верить прогнозам, то в 2018 году проценты по потребительским займам могут падать и дальше. А это дает шанс сэкономить.

В чем дело? Допустим, клиент оформлял заем под 12% на 4 года. Успешно гасил его в течение года, а потом ставки по кредитам упали в среднем до 10%. Тогда клиент имеет возможность рефинансировать свой заем – «перекредитоваться» в другом банке, т. е. взять новый кредит, но с меньше ставкой.

Услуги рефинансирования предлагают многие кредиторы, так они ведут борьбу за новых клиентов. По факту новый банк гасил весь остаток основного долга клиента в старом банке и эту сумму выдает в кредит заемщику по сниженной ставке.

5. Досрочное погашение

Как уже говорилось, чем меньше остаток основного долга, тем меньше процентов начислит банк. Поэтому, если есть возможность, то обязательно следует пользоваться правом частичного и полного досрочного погашения. Появились лишние деньги – внес их в счет погашения.

Вместо вывода

Краткое резюме: если человек найдет выгодную ставку, откажется от страхования, выберет дифференцированную схему погашения, не будет оформлять заем на длительный срок, то сократить итоговую переплату по кредиту вполне реально на 50%, т. е. пополам. И это без учета того, что каждый заемщик имеет право на частичное досрочное погашение и может рефинансировать заем.