Кредитная или микрозайм – что лучше и выгоднее?

Если неотложно нужны деньги, и занять их негде, людям приходится идти за помощью в кредитную организацию. Сегодня вариантов получения займа много, но если речь идет о срочном получении денег, то подойдут два варианта: микрозайм и кредитная карта. Люди «полюбили» МФО за простоту получения денег и все чаще обращаются к ним за деньгами. Медом вроде там не намазано, но потребитель берет деньги, гасит большие проценты, потом снова возвращается. Однако есть отличная альтернатива – кредитная карта. Что лучше?

Микрозайм

Особенности займа в МФО:

- быстрый способ получить заем;
- не требуется подтверждение дохода;
- не нужен залог;
- поручители не требуются;
- есть лимит, больше которого в МФО просто не дадут в долг;
- большая процентная ставка.

Плюс микрозайма в том, что его легко получить, и подтверждение дохода не требуется. Пришел с паспортом и взял деньги. Однако есть лимит в каждой микрофинансовой организации, больше которого заемщик получить не сможет. Если речь идет о 5-10 т. р., то эту сумму даст любая МФО. Некоторые организации выдают до 60 т. р.

Много времени оформление займа не отнимет. Все эти плюсы практически незаметны на фоне переплаты. Ставка по микрозайму составляет 0.4-2.5% в день, т. е. 1.5% в среднем. Заем в 10 000 р. под 1.5% на 30 дней приведет к переплате в 4 500 р. И это очень много. Хотя переплату можно сократить, если не затягивать с погашением долга и досрочно рассчитаться с МФО.

Кредитная карта

Особенности кредитной карты:

- легко получить;
- можно расплачиваться картой напрямую;
- есть лимит;
- поручители не нужны;
- льготный период погашения;
- возможны издержки при обналичивании денег;
- плата за обслуживание (не всегда);
- разные бонусы.

Принцип прост: использовал карту – занял деньги под процент. Есть обязательный минимальный платеж, составляющий, как правило, 5-10% от общей суммы займа плюс проценты за время использования денег. Погашение обычно идет в определенную дату каждый расчетный период, но никто не запрещает гасить долг досрочно для минимизации или исключения переплаты.

Многие банки дает клиентам льготный период погашения, т. е. время беспроцентного использования заемных денег. Период составляет 30-120 суток в зависимости от банка-эмитента. Если за это время долга по карте не окажется, то и проценты не будут начислены.

Важно: льготный период – коварная опция, имеющая свои тонкости, которые следует уточнять в конкретном банке еще до оформления карты, чтобы потом не было финансовых проблем.

Не стоит забывать и о других издержках. Во-первых, оплата за обслуживание, составляющая 1000-5000 рублей в год. Но она предусмотрена не всеми банками. Во-вторых, есть комиссия за обналичивание денег с карты в банкомате другого банка. Поэтому рекомендуется снимать деньги только в банкомате своего кредитора, либо оплачивать картой товары и услуги.

Что лучше?

Сравнивать следует по критериям: сложность получения, удобство, расходы. Оба варианта очень доступны. Микрозайм легко получить в течение получаса в любой МФО, а справка о доходах и поручители не требуются. Кредитную карту также легко получить без справки и поручителей. Да и банков, предлагающих пластик, сегодня много. Тут ничья.

Если речь об удобстве, то у карты преимущество. Во-первых, не нужно никуда ходить за деньгами, ведь карта всегда в кармане. Во-вторых, долг по ней удобнее гасить.

Однако самый важный критерий для потребителя – процентная переплата и другие расходы. Если учесть средние ставки, то картина следующая: процент по карте – 27% в год, в МФО – 1.5% в день. Допустим, Иван снял с карты 20 000 рублей и вернул все деньги через месяц. Процентная переплата составит 450 рублей (без учета комиссии). И это только в том случае, когда льготный период не предусмотрен. Если же он есть, и заемщик «уложился» в него, то переплаты не будет вообще.

Алексей взял 20 000 рублей в МФО на месяц. Ему вернуть придется 29 000 рублей. Разница налицо, и она нивелирует возможную комиссию и траты за обслуживание карты.

Вместо вывода

Оба варианта не подойдут при необходимости в большой сумме на длительный срок. В льготный период заемщик банально не успеет погасить задолженность, а ставка по карте, как правило, в 2 раза выше, чем по потребительскому займу, что приведет к огромной переплате при длительном сроке погашения.