Кредит на большой срок: что важно знать тем, кто желает получить ссуду на 5 и более лет

Многие банки готов предоставить кредит на большой срок. В сфере потребительского кредитования под большим сроком понимается период выплаты ссуды до 5 лет, именно эта планка чаще всего является максимальной для банковских программ. При этом есть банки, которые готовы предоставить деньги даже на 7 лет. Такие долгосрочные кредиты обладают рядом особенностей, с ними нужно обязательно предварительно ознакомиться.

На кого ориентированы кредиты с долгим сроком возврата

У таких ссуд есть своя целевая аудитория - граждане, которые обладают небольшим доходом, но при этом нуждаются в приличной сумме кредитования. Они не могут получить кредит на 2-3 года: при таком раскладе ежемесячный платеж будет слишком большим для клиента, он будет признан банком неплатежеспособным. Но если этот же человек оформить эту же ссуду на 5 лет, ежемесячный платеж может быть ему по карману.

Например, рассмотрим получение кредита под ставку 16% годовых на разных условиях:

1. При зарплате в 20000 рублей можно получить 220 000 рублей на три года или 330 000 при сроке в 5 лет.
2. При зарплате в 40000 рублей можно получить 450 000 рублей на три года или 650 000 при сроке в 5 лет.
3. При зарплате в 60000 рублей можно получить 680 000 рублей на три года или 980 000 при сроке в 5 лет.

Важно! Расчеты являются примерными, проведены на универсальном кредитном калькуляторе. При выведении возможных сумм предполагалось, что у гражданина нет никаких текущих кредитных и других долгов.

Также возможность взять кредит на большой срок актуальна для граждан, которые имеют серьезную текущую долговую нагрузку. При растягивании срока кредитования уменьшается размер ежемесячного платежа, текущая долговая нагрузка мало меняется, поэтому шансы на одобрение есть.

Большой кредит на долгий срок: считаем переплату

С одной стороны длительный период возврата ссуды - это возможность спокойно и безболезненно для кошелька выплачивать кредит. Ежемесячный платеж будет не таким большим, как если бы гражданин взял эту же сумму на другой срок.

Но серьезный минус длительного периода кредитования - большая переплата. Чем длительнее срок возвращения средств, тем больше банк начисляет проценты, тем выше будет переплата.

Если взять большой кредит на долгий срок, переплата окажется внушительной. Для ее расчета снова воспользуемся универсальным кредитным калькулятором и рассчитаем переплату при разных суммах кредита по ставке 16% годовых и сроке в 5 лет.

Что мы получаем:

1. Если взять в долг 200000 рублей, переплата составит почти 92000 рублей, ежемесячный платеж - 4900 рублей.
2. Если получить 300000 рублей на этот же срок, переплата составит 137000 рублей, ежемесячный платеж - 7300 рублей.
3. Если получить от банка 500000 рублей, размер переплаты - 230000 рублей, ежемесячного платежа - 12200 рублей.

Как видно, переплата получается довольно существенная. И это при том, что расчет ведется по ставке всего 16% годовых. Если же оформить кредит размером 300000 рублей под 20%, переплата составит уже 177000 рублей. В данном случае разница в ставке всего в 4% дает разницу в переплате 40000 рублей.

Важные советы тем, кто хочет оформить кредит на долгий срок

1. Желательно оформить ссуду в том банке, в котором вы ранее брали кредиты или через который вам начисляют зарплату. В этих случаях вы можете заключить договор по наиболее низкой ставке.

2. Важно делать расчеты и считать переплату. Обязательно смотрите на значение точных процентных ставок, а не тех, кто указываются в рекламном описании продукта. Нужно смотреть в тарифы банка, только в этом документе отражаются реальные ставки.

3. Подумайте, нужна ли вам страховка. Срок возврата долгий, поэтому страховая премия будет большой, при этом она включается в кредит, увеличивая саму сумму кредита и, как результат, итоговую переплату. Вы можете отказаться от всех предлагаемых банком страховок за исключением страхования недвижимости при залоговом кредитовании.

4. В процессе погашения кредита периодически совершайте частичные досрочные гашения ссуды. Таким образом даже единоразовое частичное закрытие долга способствует серьезному снижению переплаты.

5. Вы берете кредит на долгий срок, поэтому объективно оценивайте себя, свою работу и платежеспособность. За период выплаты кредита могут сложиться разные ситуации, поэтому желательно держать небольшую "подушку безопасности" хотя бы в размере двух обязательных ежемесячных платежей.

Какие ссуды и на какие сроки выдают банки

Если вы обратитесь за срочным экспресс-кредитом, то лимит выдачи будет небольшим, а период ее возвращения коротким - не больше 24-36 месяцев.

При оформлении классического кредита со справками сумма выдачи будет уже выше, поэтому и срок кредитования банк установит выше. Обычно это максимально 5 лет, некоторые банки выдают ссуды на срок до 7 лет.

Самый большой срок кредита устанавливается по залоговым программам. Заемщик оставляет в залог свою недвижимость, за счет чего можно получить большую сумму, до 70-80% от цены объекта. Сроки заключения при таком виде кредитования могут достигать 20-25 лет.