Заблокирована кредитная карта – что делать

Невнесение минимального обязательного ежемесячного платежа в установленные сроки может повлечь блокировку кредитной карты в течение 1-3 дней после перевода денежных средств на счет. Не все банки блокируют карты в случае незначительной задержки платежа (первые 30 календарных дней просрочки). Некоторые присылают ее держателю SMS-уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в кратчайшие сроки. Неудивительно, что кредитам наличными все чаще предпочитают кредитные карты, считая их условия более лояльными.

Но это совсем не значит, что кредитный вопрос можно отложить в долгий ящик: рассчитаться с банком все равно придется либо по истечении срока действия карты, либо после окончания срока кредитного договора с последующим перевыпуском карты.

На первый взгляд может показаться, что зря переживать не стоит: об автоматическом перевыпуске карты уведомляют еще при ее оформлении. То есть, собирать пакет документов для переоформления не потребуется. Готовая карта будет доставлена в банк и ее можно будет получить в любом удобном отделении банка. Однако получить новую кредитку мало. Карту необходимо активировать, иначе начать пользоваться ей не получится.

Вот тут вы и можете внезапно столкнуться с неприятной новостью. Если за весь период действия карты у вас была даже незначительная просрочка платежа, то велика вероятность, что банк примет решение повторно не активировать вашу карту. Или вы получите от банка уведомление о невозможности дальнейшего использования карты и необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

Ситуация, когда вы вдруг обнаружили, что карту заблокировали – не лучше предыдущей. В таком случае банк обязательно свяжется с вами, чтобы выявить причину просрочки и обязать вас погасить образовавшуюся задолженность.

Изучите договор, чтобы знать о своих правах

Как правило, держатель карты, узнав о том, что она заблокирована, испытывает бурю отрицательных эмоций. Как бы было неприятно это признавать, банковские учреждения имеют все законные основания принимать подобные меры. В целях предотвращения образования задолженности по кредиту, в любом договоре содержится пункт примерно следующего содержания: «Банковская организация имеет право приостановить действие карты в случае нарушения клиентом условий договора».

Блокировка карты – это приостановление со стороны банка возможности проведения любых операций с использованием карты. В этом случае вы рискуете увидеть на экране терминала или банкомата уведомление: «Карта не действительна» или «Операция не может быть выполнена». Карту также могут заблокировать при ее первом использовании в целях безопасности. Следует помнить о том, что карта является собственностью банка и должна быть предоставлена кредитному учреждению по первому его требованию.

Самые распространенные причины блокировки карты банком:

- наличие задолженности по счету кредитки или по любому другому продукту банка;

- нарушение условий кредитного договора. Например, заемщик своевременно не уведомил банк об изменении персональных данных (смена фамилии, изменение должности, заработной платы и т.д.);

- наличие у кредитора сведений о проведении противозаконных операций с использованием карты (отмывание доходов, финансирование терроризма и т.д.).

Кредитка превращается в кредит

Итак, старая кредитная карта заблокирована и вам отказано в активации новой. Как поступить? Главный действенный совет в данной ситуации – не впадать в панику. Не стоит сетовать на судьбу, называя кредитное учреждение главным филиалом ада на земле. Во-первых, это вам мало чем поможет. В спорах кредитора и заемщика в большинстве случаев выигрывает первый, ведь банк, как казино, всегда в выигрыше. Во-вторых, вам всегда приведут юридически обоснованные доказательства о наличии у банка права применять меры против должников.

Предлагаем вам ознакомиться с неприятной, но довольно часто встречающейся на практике историей.

Анастасия А. оформила кредитную карту в одном из самых надежных банков. Девушка пользовалась картой в течение года и исправно вносила все необходимые платежи. Спустя некоторое время банк предложил Анастасии, как добросовестному клиенту, воспользоваться кредитом – «на выгодных условиях». Девушка как раз собиралась брать кредит и приняла предложение банка.

Неожиданно кризис 2008 года изменил финансовое положение девушки и ей стало нелегко вносить платежи по двум задолженностям одновременно. Недолго думая, девушка, как ей казалось, нашла лазейку: погасив задолженность по карте, Настя дожидалась списания комиссии, после чего использовала остаток денежных средств в счет погашения второго кредита.

Все бы ничего, но подобная схема привела к образованию незначительных, но регулярных просрочек по первому кредиту. Каролина не видела в этом проблемы до тех пор, пока не обратилась в отделение банка для получения перевыпущенной карты. В получении карты девушке было отказано из-за частых просрочек по кредитной карте.

На этом неприятности не закончились. Согласно правилам банковских учреждений, понятие блокировки кредитной карты не идентично ее закрытию. Пользоваться заблокированной картой действительно невозможно, но счет, к которому она привязана – открыт. И с него продолжают списываться комиссии в соответствии с тарифами банка.

Для того чтобы закрыть кредитку, необходимо будет погасить все образовавшиеся задолженности.

Как выбраться из «кредитного капкана» с минимальными потерями

Наименее выгодный вариант развития событий – встать с банком на тропу войны. И на это есть масса причин:

- Значительные временные затраты.

- Незначительные шансы на победу, обусловленные добровольным характером вступления в правоотношения с банком в связи с оказанием соответствующих услуг. Наличие вашей подписи в договоре подтверждает ваше согласие со всеми его пунктами. Следовательно, шансы выиграть спор незначительны.

- Испорченная кредитная история.

Правильнее было бы признать наличие задолженности и постараться как можно быстрее погасить ее, желательно двумя-тремя платежами. Комиссии, с которыми вы не согласны, можно оспорить после того, как избавитесь от бремени должника.

Что делать, если нет возможности вносить даже минимальные платежи? В таком случае следует предоставить в банк заявление в письменном виде с подробным разъяснением причин, по которым оплатить минимальную сумму по задолженности в настоящее время не предоставляется возможным, а также заявление на реструктуризацию кредита.

Предоставьте в банк справку, подтверждающую снижение уровня вашего дохода. Если финансовые трудности связаны с потерей рабочего места или сокращением заработной платы, потребуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Во время беседы с сотрудником банка важно признать свою задолженность, но в то же время объяснить причины сложившейся ситуации и потребность в более гибкой политике внесения ежемесячных платежей. Для банка ключевым фактором является подтверждение вашей добросовестности. Так как ни одно кредитное учреждение не заинтересовано в росте числа просроченных задолженностей, то, скорее всего, по вашему обращению будет вынесено положительное решение.

Оптимальным вариантом было бы договориться о следующей схеме рефинансирования: банк предоставляет заемщику кредит в сумме, равной остатку задолженности по карте, после чего, по соглашению сторон, договор по кредитной карте прекращает свое действие, а заемщик вносит ежемесячные платежи согласно новому графику. По ряду причин большинство банков избегает данного варианта взаимодействия и предлагает иные решения.

Блокировка кредитной карты – крайне неприятное событие. Если эта ситуация все же произошла с вами, постарайтесь найти источник дополнительного дохода, воспользоваться различными вариантами рефинансирования, по возможности обратиться к специалисту. Планируйте свой бюджет, чтобы избежать повторения подобной ситуации. Если вы активно пользуетесь кредиткой, приучите себя при любом удобном случае так же часто ее пополнять. Возьмите себе за правило один-два раза в год полностью погашать задолженность по карте. Тогда у банка не останется никаких оснований блокировать вашу карту.