Возможно ли взять кредит или микрозайм, чтобы впоследствии не переплачивать?

Периодические колебания, изменения базовой учетной процентной ставки, других параметров, прочие регуляторные меры, действия, осуществляемые Центральным Банком РФ на рынке, в реальности резко снижают степень доверия граждан к отечественной банковской системе, что достаточно негативно отражается на возможности привлечения в нее дополнительных вложений (инвестиций) физических лиц хотя бы в виде, например, тех же депозитов.

Примерно также можно охарактеризовать и общее отношение как отечественных, так и зарубежных инвесторов к вложениям в различные проекты, находящиеся в юрисдикции РФ, что совершенно не мешает множеству отечественных, зарубежных спекулянтов получать в РФ сверхприбыли, например, за счет краткосрочных вложений в те же ОФЗ.

В то же самое время колоссальное снижение доверия населения к банковской системе практически никак не отражается на стремлении заемщиков брать на себя дополнительные кредитные обязательства. Люди готовы брать новые кредиты даже вопреки очевидному и уже ничем не прикрытому ухудшению общей экономической ситуации в стране. Поскольку подобное развитие событий лишь еще сильнее подталкивает граждан к принятию изначально невыгодных для себя решений относительно условий того же кредитования, чем с лихвой пользуются микрофинансовые кредитные учреждения.

Очевидная недостаточность доходов граждан РФ вынуждает их обращаться во всевозможные «быстрозаймы», чтобы затем они могли, например, приобрести ту же бытовую технику в рассрочку, что уже можно сравнивать с изначальным перекредитованием, когда один кредит берется для обеспечения возможности погашения другого займа. Поскольку каждый из участников данной цепочки получает свою прибыль. Магазин за счет такой схемы работы распродает с большой наценкой (не менее 25 процентов) залежавшийся товар, банк взимает с заемщика множество скрытых комиссионных сборов, получает возможность для взыскания штрафов в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа. В безусловном проигрыше остается лишь заемщик, то есть человек, пожелавший купить товар. Так получается замкнутый круг. Та самая кредитная каббала.

Легкие и дешевые деньги, беспроцентный кредит… Именно такими вывесками, листовками и баннерами практически на любых сайтах людей призывают оформлять рассрочку для приобретения нужных им товаров. Однако в красивой рекламе, как все мы знаем, правды не бывает никогда. В этом и заключается суть маркетинга, чтобы грамотно презентовать далеко не всегда качественный или совершенно ненужный товар.

Ключевым фактором, на который практически ни один покупатель никогда не обращает внимание в момент оформления им столь желанного займа, рассрочки, например, в магазине той же бытовой техники, является оплата дополнительных услуг банка либо магазина, обобщенно называемая продавцами обязательной страховкой.

Предоставление подобных услуг практически повсеместно сопряжено с подключением услуги СМС-информирования и с крайне редко необходимым фактическим (предметным) обслуживанием клиента. При этом нужно понимать, что оформление кредита или рассрочки при совершении покупки в магазине изначально предполагает их сочетание с предоставлением платных для покупателя гарантийных обязательств на технику, минимальный период действия которых обычно составляет два года.

Изначально оформление так называемого беспроцентного займа происходит фактически на тех же условиях, на которых выдается обычный кредит, то есть под два, три или четыре процента годовых. При этом в абсолютном большинстве случаев продавцы магазина или менеджеры банка, сотрудничающего с этим магазином, намеренно не информируют клиента о неизбежных последствиях несвоевременных выплат клиентом по взятым им на себя кредитным обязательствам.

Яркие, броские, эффектные заголовки оказывают мощное психологическое воздействие на многих посетителей магазинов, торгующих теми же мобильными телефонами или бытовой техникой. При этом подобные уловки можно однозначно называть умелым маркетинговым ходом, подстроенным под особенности психологического восприятия посетителей подобных заведений.

Важно отметить, что нулевая процентная ставка, изначально озвученная заемщику, может действовать лишь на протяжении определенного периода времени, например, в течение десяти месяцев. В реальности же под красивым словом «рассрочка» кредиторы скрывают обыкновенный кредит, все проценты по которому банк и магазин изначально закладывают в стоимость товара.

Финансовые эксперты отмечают, что нулевые процентные ставки по кредитам – это нонсенс, который делает работу банков, других кредиторов совершенно бессмысленной, не позволяя им получать желаемую выгоду. Возможность использования подобных ярких слоганов обусловлена существующими лазейками в российском законодательстве, согласно которому использование неполноценной информации о нулевых кредитных ставках является допустимым. Проще говоря, если заемщик не желает детально вникать в условия кредитования, то это остается исключительно на его совести. Покупатель же с внесением первого взноса по кредитному договору сразу же оплачивает все скрытые процентные ставки, включенные в стоимость товара, который он затем выносит из магазина. Фактически то же самое делает и человек, берущий микрозайм, микрокредит абсолютно в любой конторе.

В чем заключается выгода для банка и для магазина от использования подобных схем?

При использовании подобных схем заемщик считает ответственным за предоставление услуги, то есть за продажу товара именно магазин, а не банк, с которым он заключает кредитное соглашение. В случае же порчи, поломки или выхода из строя приобретенного оборудования заемщику предоставляется перечень адресов сервисных центров, в которые он может обратиться за консультацией к специалистам по ремонту. При этом сразу же следует понимать, что абсолютное большинство поломок происходит по вине пользователя. Смартфон нечаянно выпал из рук, намок под дождем, упал в умывальник… Этот список причин для обращения в сервисные центры можно продолжать бесконечно, но принципиальным является то, что ни одна из таких причин не покрывается гарантийными обязательствами, взятыми на себя второй стороной договора. Банк не желает компенсировать вашу нерасторопность, невнимательность, халатность, что изначально предусмотрено подписанным вами кредитным соглашением.

Действие так называемых нулевых процентных ставок, как могли заметить многие, распространяется не на весь товарный ассортимент магазина, не на весь перечень услуг, а лишь на некоторые из них. Так, со скидками магазины бытовой техники обычно реализуют явно залежавшийся товар, для которого существует риск вообще не быть проданным.

Продажа товаров в рассрочку является одним из излюбленных способов привлечения клиентов. Подобные методы используются при наличии большого количества однотипных и нераспроданных товарных позиций.

Приобретение товара в кредит или в рассрочку во всех случаях изначально связано с переплатой фактически половины от закупочной стоимости такого товара для магазина. Поэтому пятьдесят, шестьдесят процентов от своих потраченных денег можете смело считать добровольно оплаченной наценкой на товар. Сюда же можно отнести и беспроцентный овердрафт, беспроцентные кредитные карты, что изначально также является абсурдом. Как кредит в российских реалиях может быть беспроцентным? Реально беспроцентные кредиты сегодня существуют в некоторых скандинавских странах, финансовая система которых является кратно устойчивей, надежней, если сравнивать ее с российской.

Беспроцентные обещания рассчитаны исключительно на невнимательность клиентов таких учреждений, забывающих своевременно вносить регулярные платежи, из-за чего абсолютно во всех случаях начинают автоматически действовать штрафные санкции, предусматривающие начисление пени, штрафов, использование других инструментов для взыскания долга. Так, во многих случаях, согласно условиям подписанного вами кредитного договора, банк оставляет за собой право в одностороннем порядке, то есть без предварительного согласования с клиентом менять процентную ставку по уже действующему кредитному кредиту. Эти же методики используют в своей практике и микрофинансовые организации.

Чтобы минимизировать любые риски в процессе сотрудничества с кредитным или с финансовым учреждением, необходима достаточная и симметричная осведомленность сторон.

В комплексе с рассрочкой или с предоставлением кредита на приобретение товара в магазине банк после всех выплат по действующему кредитному договору может расширить доступный вам кредитный лимит, выдав кредитную карту. Магазин же для удержания клиентуры также может открывать своим клиентам бонусный счет, позволяющий осуществлять покупки в будущем.

Согласно данным исследований, проведенным Ассоциацией российских банков, 54 процента среди заемщиков – это женщины, 46 процентов – мужчины. К данной категории относятся люди от 24 до 50 лет, ежемесячный доход которых не превышает 250, 300 долларов США. При этом основная доля расходов кредитных средств у них уходит именно на повседневные расходы (71 процент) и на покупку бытовой техники (17 процентов), остальная часть заемных средств уходит на лечение, на отпуск или на ремонт квартир, а также на непредвиденные расходы, например, на похороны и на погашение старых кредитов.

Чтобы не попадать в кредитную каббалу, специалисты рекомендуют в момент принятия решения о необходимости, о целесообразности взятия кредита придерживаться такого правила, чтобы ежемесячные затраты (расходы) на обслуживание кредитных обязательств не превышали двадцати, двадцати пяти процентов от ваших доходов.

Самым рискованным является получение кредитов на «сером рынке», например, с помощью организаций, размещающих рекламные объявления с подозрительно привлекательными условиями кредитования.

При этом сравнение базовых учетных процентных ставок в Европе и в России является изначально некорректным. Поскольку в странах ЕС базовая процентная ставка ЦБ может быть реально близка к нулю процентов, в РФ же, например, на апрель 2018 года она составляла 7 процентов. Базовую процентную ставку Центробанка РФ можно смело называть базовой ценой (стоимостью) денег. Сюда же следует добавить всевозможные инфляционные, страховые, прочие риски.