Кредиты

Немного статистики

Например, среднерыночный показатель полной стоимости данного продукта, оформленного на срок более года и сумму свыше 300000 рублей составляет 15,5% годовых. Для банковских POS-займов, располагающих теми же параметрами, переплата достигает 16,25% годовых. Такая статистика зафиксирована ЦБ РФ в последнем квартале 2017 года.

В то же время кредит наличными или на карту практически в каждом отдельно взятом банке располагает собственными нюансами. Они могут касаться требований к клиенту, условий выдачи и использования банковского займа. Знания о них позволяют не только выбрать наиболее выгодное предложение, но и минимизировать риски отказа в выдаче денег в долг. Это в нынешней ситуации на рынке немаловажно.

Выбор кредита

Процесс подбора наиболее подходящего предложения можно разделить на два основных этапа:

• отбор программ по требованиям;
• определение максимально выгодного займа.

Требования

В первом случае применяется широкий спектр параметров. Рассмотреть все до единого невозможно. Каждый банк может применять специфическое условие для выдачи кредита. В то же время можно выделить несколько наиболее популярных.

1. Возраст заемщика. Устанавливается минимальный и максимальный порог. Причем важно детально ознакомиться с данными требованиями. Например, более лояльные параметры могут применяться к действующим клиентам коммерческой структуры. Например, получающим зарплату. В таком случае предоставление денег в долг возможно с 20 лет. В то время, как для всех остальных – с 24.

Не менее важен и граничный возраст. Он может применяться в двух вариациях. Первая – на момент заключения договора. Например, при 69 годах, и использовании ограничения по такому принципу с пределом в 70 лет, получить займ удастся. Второй – на момент окончания долгового обязательства. Если взять уже примененный вариант, и подать заявку на кредит сроком в 2 года, то последует отказ. Связан он будет с превышением максимально допустимого порога в 70 лет – на момент окончания договора клиенту будет 71 год.

2. Трудоустройство. Почти все банки в России требуют официальное оформление заемщика на месте работы. В то же время пара из них готова рассматривать заявки от неофициально трудоустроенных граждан. Здесь стоит сразу отметить два нюанса.

Во-первых, при наличии необходимости оформления по ТК РФ стоит ознакомиться с минимальным стажем. Он может составлять от 3 до 6 месяцев. В зависимости от выбранного кредитора. Причем такое условие относится зачастую к последнему месту работы. Например, если клиент сменял его месяц назад, пусть и без перерыва, все равно такая ситуация приравнивается к несоответствию. Последует отказ.

Во-вторых, коммерческая структура может предоставлять кредит без справок о доходах. Хотя это не означает, что есть возможность обратиться с неофициальным трудоустройством. Данные требования не касаются друг друга напрямую. Поэтому уточнять их стоит отдельно.

3. Регистрация и проживание. Многие банки располагают достаточно широкой филиальной сетью. В то же время выдвигаются определенные требования по месту заключения договора с клиентом. В большинстве случаем им является регион постоянной прописки заемщика. Также может быть допущена временная. В таком случае срок займа будет ограничиваться ее периодом. Некоторые коммерческие структуры работают по всей России. То есть достаточно располагать постоянной регистрацией в любом субъекте государства. Зачастую такой вариант доступен у тех, кто используют удаленную бизнес-модель обслуживания. То есть может выдать кредит онлайн - без посещения офиса.

Вышеуказанные требования являются основными, но не единственными. Например, может применяться условие по минимальному ежемесячному уровню дохода, типу работодателя, общему трудовому стажу и т.д. С остальными параметрами так же стоит ознакомиться детально. Несоответствие хотя бы одному из них повлечет автоматический отказ. Невзирая на другие персональные данные клиента.

Причем не само негативное решение несет угрозу. Здесь важно сохранить свою кредитную историю положительной. Ведь каждое обращение гражданина РФ по вопросу получения займа отображается в кредитной истории. Информация о нем передается в профильные бюро (БКИ). Также указывается основание такого вердикта. Следующий банк будет видеть, что человек подает заявки не уточняя нюансы кредитования. Следовательно, высока вероятность невозврата такого долга. Из-за этого возможно вынесение негативного решения во вновь выбранной коммерческой структуре.

Выгода

Для определение кредита с наименьшей переплатой стоит учитывать персональные нюансы. Опираться на минимально указанную ставку неправильно. Процент может варьироваться в зависимости от следующих параметров:

• факта получения заработной платы в выбранном банке;
• ранее своевременно погашенного долгового обязательства в этой же коммерческой структуре;
• соответствием к определенным социальным группам;
• интересующей суммы займа, а также его срока.

Могут использоваться и другие условия, повышающие или понижающие уровень итоговой переплаты. Стоит понимать, что наиболее выгодные условия предоставляются самому редкому сегменту клиентов. Например, те же кредиты для пенсионеров могут выдаваться со скидкой в 0,5-1% годовых. Такое условие может дополняться еще одним требованием – открытие счета для получения социальных выплат в выбранном банке.

В то же время процентная ставка не является четким отображением итоговой переплаты. Для определения будущих расходов стоит уделять внимание параметру полной стоимости кредита (ПСК). Он включает в себя не только комиссию за пользование заемными средствами, но и дополнительные обязательные траты в процессе обслуживания кредита. Например, личное страхование, сумму, удерживаемую за выдачу денег и т.д. Также принимается во внимание тип погашения долга – аннуитетный или дифференцированный. В первом случае переплата и, соответственно, ПСК будет больше, чем во втором.

Отдельно стоит остановиться на личном страховании клиента. Требовать его в обязательном порядке не имеет права ни один кредитор. В то же время нет запрета на изменение процентной ставки в связи с отсутствием данной услуги, оплаченной за счет заемщика. То есть без страховки переплата может быть значительно больше, чем с ней. Причем коммерческие структуры часто устанавливают такие условия, что выгоднее оплатить дополнительную услугу, нежели увеличить уровень ПСК. Хотя в данном моменте все же требуется более детальный индивидуальный расчет.

Оформление кредита

Производится в четыре основных этапа. Каждый располагает определенными нюансами.

1. Выбор предложения. Основные тонкости, на которые стоит обратить внимание на этой стадии, описаны выше. Также не стоит пренебрегать отзывами о кредитных продуктах интересующих банков. Причем не только от родственников или знакомых, но и в интернете. Главное – прагматично подойти к ознакомлению с ними.

2. Обращение в коммерческую структуру. В большинстве из них может быть использована онлайн-заявка на кредит, которая позволяет удаленно направить анкету. Здесь стоит сразу отметить, что существует два типа подобного обращения. Первый – маркетинговый. Такая заявка предусматривает указание только контактных данных. Фактически она позволяет заказать обратный звонок для более подробной консультации. Второй – с проверкой. То есть выполняется сверка указанных в анкете данных на их соответствие с основными требованиями для предоставления займа.

В любом случае по онлайн-заявке выносится предварительное решение. Окончательное может быть принято исключительно после встречи с сотрудником банка. В отделении, либо по варианту курьерской доставки. Связано это, как минимум, с необходимостью проверки документов клиента. Только после данной процедуры может быть принят окончательный вердикт – выдавать кредит или нет.

3. Встреча с представителем банка. Она может производиться в офисе. Либо по его приезду в удобное для заемщика место. Второй вариант зачастую доступен в кредитных организациях, использующих удаленную бизнес-модель обслуживания. То есть ведущих деятельность без стационарных отделений. Хотя, все чаще и классические банки внедряют выезд сотрудника на дом к клиенту.

В процессе контакта с работником потребуется предоставить необходимый комплект документов. Возможно, заполнить до конца заявку. Получить окончательное решение. Подписать договор займа. Естественно, предварительно детально ознакомившись с ним. Важно уделить внимание двум моментам.

Первый – ПСК. Данный параметр, как и указывалось выше, наиболее точно отображает переплату. Второй – сумма кредита. Некоторые неблагонадежные сотрудники включают в долг дополнительные услуги без ведома клиента. Например, страховку.

4. Получение денег. Выдача кредита производится в соответствии с внутренними правилами выбранного банка. Зачастую это выполняется по одному из трех вариантов. Первый – на специально открытый расчетный счет в этой же коммерческой структуре. Второй – на счет в сторонней кредитной организации.

Здесь важно уточнить, чтобы не было совмещения обоих вариантов. То есть изначальной выдачи на отдельно открытый счет, с дальнейшим переводом по реквизитам в другой банк. В там случае может удерживаться дополнительная комиссия.

Третий – на пластиковый платежный инструмент этой же коммерческой структуры. Такой подход используется в банках с удаленным обслуживанием. Также начинает внедрятся в классических финансовых учреждениях. Для получения заемных средств выдается дебетовая карта. Снятие денег с нее бесплатное. Как минимум, в банкоматах этой же кредитной организации.

Закрытие долгового обязательства

В соответствии с федеральным законодательством каждый заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита. Единственный нюанс – может требоваться уведомление от клиента о желании проведения такой процедуры. Максимальный период, устанавливаемый банком, за который может требоваться сообщение о соответствующем намерении - 30 суток. Причем при досрочной выплате займа кредитор обязан пересчитать проценты за фактический срок пользования средствами. Учитывая наличие определенных нюансов, при желании выполнения такого погашения стоит предварительно проконсультироваться в коммерческой структуре, с которой заключено долговое обязательство.

Независимо от того, досрочно закрывается кредит или в соответствии с графиком, после полной оплаты обязательно необходимо получить справку об этом. Данный документ будет подтверждением отсутствия требований со стороны банка. То есть клиент сможет подтвердить свою правоту, если возникнут какие-либо конфликтные ситуации в будущем. Редко, но они все же происходят.

Дополнительно, по истечении двух-трех недель после закрытия долгового обязательства, стоит проверить кредитную историю. Отчеты из БКИ для россиян один раз в год предоставляются бесплатно. Важно убедиться в том, что банк передал необходимую информацию в профильные бюро. Иногда происходят технические сбои, и данные о закрытии долга не отображаются в кредитной истории. В таком случае стоит обратиться в БКИ для исправления ошибки. Они самостоятельно направят запросы в банки, и исправят недостоверную информацию.

Такой подход необходим из-за схожего последствия, которое наступает при несоответствии основным требованиям. То есть наличие действующего просроченного долга в кредитной истории автоматически вызовет отказ. Хотя просрочки фактически нет. Вернуть вспять рассмотрение новой заявки не удастся. Соответственно, придется обращаться к новому кредитору, у которого могут быть менее выгодные условия. Либо ожидать окончания срока решения. Поэтому лучше предупредить нежелательную ситуацию.

Возможно, вам будет интересно: статьи о кредитовании в России