Доход для ипотеки: сколько нужно зарабатывать, чтобы получить одобрение?

Ипотечные кредиты всегда характеризуются крупными суммами, поэтому вопрос о доходах заемщика стоит очень остро. Банк согласует выдачу жилищного кредита только в том случае, если заработок гражданина или семьи позволит беспроблемно выплачивать ссуду. Доход для ипотеки обязательно подтверждается документально.

Какие доходы заемщика учитываются при рассмотрении заявки

Основной источник заемщика - место его трудоустройства, поэтому с места работы клиент обязательно предоставляет следующие документы:

- справка 2НФДЛ за 6 или 12 месяцев;
- копия заверенной трудовой книжки.

Некоторые банки в рамках ипотечных программ работают с индивидуальными предпринимателями и соучредителями бизнеса, в этом случае перечень документации оговаривается индивидуально: он зависит от вида бизнеса, его формы, особенностей деятельности и иных параметров.

Если вы обладаете дополнительными источниками дохода, следует доказать их размер и наличие документально. Тогда банк учтет эти доходы при рассмотрении, в итоге повысится вероятность одобрения, кроме того, может быть одобрена более весомая сумма.

Что может быть дополнительным источником дохода:

- алиментные выплаты;
- различные пособия, пенсионные выплаты;
- прибыль от сдачи в аренду недвижимости;
- доход от вкладов, акций и других ценных бумаг;
- работа по совместительству, подработки;
- иные источники.

Важно! Без документального подтверждения дополнительные источники дохода банком не рассматриваются. Подтверждением могут служить справки, выписки со счетов, договора аренды и прочие документы.

Доход семьи для ипотеки

Есть разница, оформляет ли ипотеку один человек или сразу семья. Под "семьей" понимается пара, официально состоящая браке. В этом случае оба супруга выступают заемщиками, так как по закону все имущество и долги, приобретенные в браке, являются общими.

Один из супругов выступает основным заемщиком, как правило, это главный добытчик семьи. Он предоставляет стандартный пакет документации. Супруга оформляется как созаемщик, и она также предоставляет пакет документации, свидетельствующий о ее доходах.

Допускается, что созаемщик не будет иметь место работы, например, женщина занимается воспитанием детей. Но в этом случае дохода супруга должно хватать и на содержание семьи, и на выплату ипотечного кредита.

Какой доход для ипотеки оптимален

На этот вопрос нельзя ответить однозначно, указав конкретную сумму. Ключевые аспекты для определения необходимого уровня дохода следующие:

1. Какая сумма уйдет в кредит. Именно сумма кредита, а не стоимость жилья. Квартира может стоит 3 миллиона, а в кредит уйдет только 1,5 за счет первого взноса и применения субсидирования.

2. Состав семьи заявителя. Если заемщики - семья, где работает только один человек, требования к доходу будут гораздо строже. На необходимый уровень платежеспособности влияет наличие детей: чем их больше, тем выше должен быть общий доход семьи. Если работают оба супруга, получить ипотеку проще.

3. На какой срок заключается договор. Чем меньше срок жилищной ссуды, тем внушительнее ежемесячный платеж, тем больше должен зарабатывать заемщик. При небольшом уровне дохода оптимально заключать договора на продолжительные сроки, в ином случае банк просто откажет.

4. Текущая долговая нагрузка на заемщика или семью. Банк учтет все действующие кредиты заявителя и его супруги, долговые обязательства перед другими лицами (по суду, выплата алиментов и пр.).

Важно! При определении возможности кредитования банк всегда соотносит доходы и расходы заявителей. Если уровень платежеспособности клиента позволяет ему своевременно вносить ежемесячные платежи в нужном размере, выдача ссуды будет одобрена.

О цифрах

Чтобы определить доход для получения ипотеки, оптимальный в вашем случае, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. По негласным критериям банка на выплату оформленного ипотечного кредита и других долговых обязательств заемщика не должно уходить больше 40% документально доказанного дохода.

Для примера возьмем сумму кредита в размере 1,8 миллиона рублей со ставкой 10% и определим примерные возможности заемщика при разном уровне дохода. Расчеты ведем с учетом, что у заявителя нет никаких текущих долговых обязательств.

1. Если доход заемщика - 30000 руб. При оформлении ипотеки на 25 лет ежемесячный платеж - 16500 рублей. Дохода явно недостаточно для оформления ипотеки на заданных условиях.

2. Если доход заемщика - 40000 руб. Можно оформить ипотеку только на 25 лет с платежом в 16000 рублей в месяц.

3. Если доход заемщика - 50000 руб. Можно заключить договор на 20 лет с платежом 17000 рублей.

4. При доходе в 70000. Можно заключить договор на 10 лет с платежом 24000.

Это расчет дохода при условии, что ипотеку оформляет один заемщик или работающая семейная пара без детей. В ином случае то, какой доход нужен для ипотеки, определяет и количество детей.

При определении платежеспособности семьи учитывается уровень прожиточного минимума в регионе, всем членам семьи должно хватать на жизнь после уплаты ежемесячного платежа. Средний прожиточный минимум на человека в России - 9000-11000 рублей (конкретный зависит от региона).