Отозвали лицензию у банка - инструкция для заемщика

Отзыв лицензии у банка вызывает положительные эмоции у многих заемщиков. Им кажется, что кредитора нет, и возвращать долг не надо. Это в корне неправильный подход. Причем даже признание банкротом коммерческой структуры не освобождает клиентов от необходимости своевременного и полноценного погашения займа. Статус несостоятельного банка и крайняя мера регулятора – разные события. Наступают они по-отдельности. Соответственно располагают собственными тонкостями и нюансам.

Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Ответ однозначный – да. Кредитные договора со всеми его дополнениями остаются действительными. То есть требуется соблюдение графика платежей. Крайняя мера не позволяет коммерческой структуре заключать новые долговые обязательства, но право требования по действующим займам не отменяется. Например, банк и дальше начисляет:

-проценты за пользование заемными средствами;
-пени и штрафы, при нарушении условий договора.

Всего для заемщика происходит два изменения:

1. Устанавливаются новые правила внесения платежа. Зачастую, остается доступным только два способа погашения. Во-первых, безналичный перевод. Во-вторых, наличными в офисе банка.

2. Изменяются реквизиты. Этот момент особенно важен. Все счета физических лиц, в том числе расчетные, которые открывались непосредственно для оплаты кредита, замораживаются. Поэтому перевод средств на них не принесет никакого результата. Образуется просроченная задолженность. Для идентификации заемщика применяется другая информация. В частности, указываемая в пункте платежного поручения «Назначение платежа». Ознакомиться с новыми реквизитами можно на официальном сайте банка.

Нюансы перечисления денег

Если выбран способ перевода из стороннего банка, стоит учитывать, как минимум, два нюанса.

1. Срок перечисления. Платежи из одной кредитной организации в другую могут идти на протяжении пяти рабочих дней. То есть без учета государственных праздников, субботы и воскресенья. Соответственно выполнять операцию необходимо заблаговременно. Лучше за 7-8 суток до граничной даты платежа. Важно понимать, что момент погашения – день поступления средств в банк, а не дата их отправки.

2. Комиссия за осуществление транзакции. Она устанавливается выбранной коммерческой структурой для перевода. Поэтому переплата по кредиту непроизвольно увеличится.

Отказ в приеме платежа через сторонний банк

Достаточно часто возникают сложности с данным вариантом перевода платежа. Причина – не удается найти коммерческую структуру по юридическим данным. В частности, БИК, корреспондентский счет и т.п. Это если говорить о выполнении операции самим заемщиком. Например, через интернет-банкинг. Так же часто встречаются случаи отказа в приеме платежа кассиром сторонней кредитной организации. Причину сообщают схожую – несоответствие платежных данных.

Основная загвоздка заключается в неверном формировании платежного поручения. Оно должно заполняться не по стандартной схеме, а как для коммерческой структуры с отозванной лицензией. Действия для вызова именно этого окна будут отличаться от привычных. Как в кассе выбранной кредитной организации, так и в системе дистанционного банковского обслуживания.

Как оплатить кредит банка с отозванной лицензией через Сбербанк

Стоит рассмотреть две инструкции, предназначенные для крупнейшего представителя банковского сектора России – Сбербанка. Он располагает своими отделениями практически во всех населенных пунктах страны. Поэтому инструкции могут быть полезными для любого гражданина РФ. Вне зависимости от региона проживания, и наименования коммерческой структуры, перед которой есть действующее долговое обязательство.

Оплата через Сбербанк-Онлайн

Должнику необходимо:

1. Пройти идентификацию в системе. То есть ввести логин, пароль, а также одноразовый короткий код, поступающий на мобильный телефон.

2. Перейти в раздел «Переводы и платежи».

3. Воспользоваться поиском. Он находится внизу страницы. После графы «Оплата покупок и услуг». В нем потребуется написать: «погашение задолженности».

4. Нажать кнопку «Найти».

5. Найти и выбрать блок с соответствующим желаемой операции названием: «Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией».

6. Заполнить все необходимые платежные данные.

7. Подтвердить транзакцию.

Оплата через кассу Сбербанка

В данном случае операционист выполняет следующие действия:

1. Выбор функции «Прием платежей».

2. Переход в раздел «Наличные платежи».

3. Нажатие клавиши «F4» на клавиатуре.

4. Выбор пункта «Прочие платежи». В зависимости от модификации программного обеспечения, требуемый раздел может носить другое название: «Оплата кредитов в сторонние банки» или «Списание целевых кредитов».

5. Следующее действие – найти вкладку с соответствующим рассматриваемой операции названием: «Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией». Нажать на нее.

6. Откроются профильная форма для заполнения реквизитов. Она не требует каких-либо дополнительных данных.

Нюансы оплаты через отделение банка с отозванной лицензией

После применения крайней меры ЦБ РФ к кредитной организации количество ее отделений значительно сокращается. В некоторых случаях остается работать только головной офис. Поэтому, при желании провести платеж именно таким путем, и отсутствии клиентского центра в населенном пункте заемщика, стоит выполнить три поэтапных действия.

1. Перейти на официальный сайт банка. В разделах, которые предоставляют информацию для заемщиков, ознакомиться с действующими отделениями.

2. Обратиться в колл-центр. Номер указывается на интернет-ресурсе кредитной организации. Это необходимо для актуализации предоставленной информации. То есть стоит уточнить – работает ли интересующий офис, и в какое время.

3. Лишь после этого отправлять в другой населенный пункт. Банк может попросту не успеть актуализировать данные о рабочих клиентских центрах. Либо закрытие необходимого может быть запланировано на дату посещения. О данных нюансах по телефону горячей линии обязательно проконсультируют.

Замороженный платеж

Отзыв лицензии является неожиданным фактом. В том числе и для кредитной организации. Сопутствует данному факту блокировка всех счетов. Естественно и тех, которые предназначены для дальнейшего списания денег заемщиков. Если средства клиентом направлены заранее, и до даты платежа произошла крайняя мера, они замораживаются в банке. Не успевая списаться в пользу оплаты займа. Вернуть эти деньги можно, но только одним путем – после полного погашения кредита. Они попадают под систему страхования вкладов. Законодательные требования гласят, что выплата компенсации производится исключительно при отсутствии долга. Соответственно, другого выхода, кроме выплаты займа, у должника нет.

Это провоцирует другую проблему – необходимость повторного внесения платежа. Причем все утверждения, что средства уже были перечислены, не решат проблему. Если платеж все же не внести, то возникают все последствия просрочки. Начиная от неустойки, и заканчивая ухудшением кредитной истории.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Да. Признание кредитной организации несостоятельной в Арбитражном суде так же не отменяет необходимость погашения займа. В то же время, реквизиты для перевода денег вновь изменяются. Эту процедуру выполняет конкурсный управляющий по ликвидации. В России им назначается Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Именно с этой организацией в дальнейшем придется взаимодействовать по вопросу задолженности.

Важно учитывать, что признание банка банкротом может происходить в разное время после применения крайней меры регулятором. Чаще всего такой статус присваивается спустя 3-4 месяца. Хотя встречаются и более продолжительные периоды. Например, Банк ЮГРА более полугода оттягивает данное событие посредством апелляций. Иногда и через пару месяцев коммерческая структура признается несостоятельной.

Данный факт провоцирует необходимость постоянного отслеживания заемщиками информации о своем банке. Письменные уведомления от АСВ о банкротстве кредитора, и изменении реквизитов, направляются. На практике, это происходит спустя 3-6 месяцев после случившегося факта. Все это время начинает образовываться просрочка. Ведь старые платежные данные не позволяют провести платеж.

Как оплатить кредит после банкротства банка

АСВ изначально устанавливает два варианта погашения задолженности в несостоятельной кредитной организации.

1. По реквизитам. На счет Государственной корпорации. Эти платежные данные используются в качестве стандартного перевода денег. То есть все действия по заполнению платежного поручения стандартные. Единственный нюанс – правильное заполнение информации о назначении платежа. Также стоит учитывать срок поступления денег, достигающий пяти рабочих дней, и дополнительную комиссию, которую взимает банк-отправитель.

2. Бескомиссионный. Изначально можно им воспользоваться только в Москве. Через кассы АСВ и терминалы банка Российский капитал. В дальнейшем могут быть заключены профильные соглашения с партнерами. В частности, клиентам большинства ликвидируемых кредитных организаций становиться доступен бесплатный перевод через систему Золотая Корона.

Важно учитывать, что о доступности новых бескомиссионных вариантов перевода можно узнать исключительно на сайте АСВ. Возможны и изменения реквизитов Государственной корпорации. Информация об этом так же публикуется на ее официальном интернет-ресурсе. Поэтому после признания банка банкротом, перед каждым переводом денег, стоит проверять платежные данные на актуальность.

Обслуживание и закрытие кредита

После передачи обанкротившегося банка ликвидатору, все вопросы по долговому обязательству заемщику необходимо направлять конкурсному управляющему. То есть АСВ. Касается это:

-суммы остатка задолженности;
-факта поступления платежа;
-получения дополнительных документов и справок;
-направления заявлений, например, о реструктуризации займа;
-снятия обременения после оплаты задолженности;
-выдачи документов, переданных на ответственное хранение, например, паспорта транспортного средства (ПТС).

Контактные данные можно уточнить на сайте Государственной корпорации в соответствующем кредитору разделе «Ликвидация банков». В зависимости от количества клиентов, может выделяться профильный отдел, либо проводиться работа по основному колл-центру. Важно учитывать, что у многих банков достаточно обширная клиентская база. В то же время, АСВ не может выделить большое количество сотрудников для их обслуживания. Поэтому возникают сложности с консультацией, получением необходимых справок, обработкой заявлений и т.п.

Например, по банку РСБ 24 Государственной корпорации было передано более 34000 действующих долговых обязательств. Их обслуживанием занималось 12 сотрудников. Поэтому заемщики сталкивались с самой банальной проблемой – дозвониться в службу поддержки. Соответственно, при необходимости в консультации, может потребоваться потратить и несколько дней. Причем только для того, чтобы соединиться с сотрудником ответственного отдела.

Продажа кредита после отзыва лицензии

Популярное мнение среди россиян – после применения крайней меры к банку, или его признании банкротом, их кредиты должны передаваться другой коммерческой структуре. Это не так. Вся процедура описана выше. То есть сначала банк сам принимает платежи. После присвоения ему статуса несостоятельного все дела передаются в АСВ. Хотя уступка права требования не запрещена. То есть кредит могут продать. Выполняется это стандартно – по договору цессии.

Вывод

Отзыв лицензии у банка не может принести никакой радости заемщикам. Это вызывает только дополнительные проблемы. Ведь долг погашать все-равно надо. В то же время, возможно потребуется повторно вносить один платеж. Необходимо постоянно отслеживать актуальную информацию о банке. Появятся дополнительные расходы. Например, если нет доступа к бескомиссионому перечислению денег, и остается только один вариант – перевод по реквизитам.

Поэтому наиболее актуальный выход – рефинансирование. То есть получение нового целевого займа в другой кредитной организации, для погашения действующего долга. Правда прибегать к нему стоит незамедлительно. Чтобы был доступ к отделению, и получению справки об остатке долга. Она действительна в течение 30 суток. Если ее заказывать через АСВ, то срок изготовления и доставки может превышать период ее актуальности.