Как сэкономить на кредите - до и после оформления

Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Хотя многие россияне имеют кардинально противоположное мнение. Ведь, казалось бы, все банки предлагают схожие условия, а после подписания договора изменение его пунктов невозможно. Именно это убеждение приводит к максимально возможной итоговой переплате. Правильный подход к выбору, обслуживанию и погашению долга позволяет значительно сократить стоимость финансовых услуг банка. Соответственно, рассмотрев нюансы трех этапов использования займа будет получен ответ на вопрос – как сэкономить на кредите?

Выбор

Необходимо обращаться в кредитную организацию, предоставляющую деньги в долг под минимальный процент. Это утверждение является наиболее популярным. С одной стороны, оно верное. С другой – в корне неправильное. Помимо нюансов с процентами, в процессе выбора стоит учитывать дополнительные нюансы. Они многим кажутся незначительными. Их весомая роль раскрывается в будущем. Поэтому возможные проблемы лучше предупредить.

В первую очередь необходимо отметить, что итоговую переплату наиболее точно отображает полная стоимость кредита (ПСК). Она включает в себя все расходы заемщика на получение и обслуживание долга. В том числе затраты на страховку, дополнительные комиссии, предусмотренные договором, и т.д. То есть процентная ставка является лишь одной из составляющих ПСК. Поэтому итоговый выбор стоит основывать именно на этом показателе. Он так же, как и ставка, указывается в процентах за год.

Определение наиболее выгодного предложения должно основываться на персональных параметрах. Многие банки выстраивают определенную сетку процентных ставок. Их размер может зависеть от следующих условий:

- суммы займа;
- срока кредита;
- факта сотрудничества с коммерческой структурой (зарплатным клиентам, вкладчикам, заемщикам с положительным рейтингом и т.д. некоторые коммерческие структуры предлагают скидки);
- оформления дополнительных услуг.

Эти параметры могут быть не единственными. Поэтому изначально стоит уточнить возможную ставку в соответствии с индивидуальными условиями. Лишь затем сравнивать предложения. Если опираться на стоимость финансовых продуктов в общем, то велика вероятность оформления более дорогостоящего предложения.

Например, один банк может указывать ставку в пределах 11,5-15% годовых, а другой – 12-15% годовых. Теоретически первая программа кредитования выгоднее. Хотя, если второе предложение применяется для всех клиентов, а в первой используется скидка в 1% годовых для зарплатных клиентов, то итоговый результат окажется противоположным. Так же могут отличаться условия в разных коммерческих структурах для одних и тех же сумм или сроков займа.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту до его получения

Всего можно выделить три основных хитрости. Они доступны в большинстве банков Российской Федерации.

1. Максимальный комплект документов. Если какие-то справки не обязательны, например, о доходах, то есть предоставление производится по личной инициативе клиента, то все же их стоит подготовить. Чем больше подтверждений платежеспособности заемщика, тем меньше риски невозврата долга. Соответственно, может быть предложена более выгодная ставка. Например, предоставление справки 2-НДФЛ в некоторых банках уменьшает переплату на 0,5-1,5% годовых.

2. Дополнительные услуги. К таковым можно отнести личное страхование клиента. Если речь идет о крупном займе с залогом недвижимости, то может быть предложено внесение разовой комиссии для снижения ставки. Зачастую оплата дополнительных услуг более выгодна, чем повышение процента из-за их отсутствия. Хотя, в данном пункте стоит производить детальный индивидуальный расчет.

3. Привилегии своим клиентам. Если заемщик получает зарплату или пенсию на счет в банке, а также размещал в нем вклад или оформлял кредит, то ему могут быть предложены более лояльные условия займа. В том числе и более низкая ставка. Поэтому консультации в таких коммерческих структурах должна быть первоочередной. Дополнительно стоит ознакомиться с возможностью получения скидки, если доход в дальнейшем будет перечисляться на счет этого банка.

Дополнительные нюансы в процессе выбора

Важно учитывать, что кредит в дальнейшем придется обслуживать. Соответственно, для этого должны быть максимально комфортные условия. Они формируются из четырех нюансов.

1. Бесплатные способы внесения ежемесячных платежей. Как минимум один будет предоставлен. Приоритет стоит отдавать все же тем банкам, которые предлагают наибольшее количество вариантов перевода без комиссии. Например, ОТП Банк позволяет производить такую транзакцию только в собственных терминалах. Если речь идет о займах наличными. Не всегда есть возможность посещать офис коммерческой структуры. Поэтому большая вероятность увеличения итоговой переплаты.

2. Доступность бесплатного способа погашения. Может предоставляться масса вариантов, но окажется, что ни один из них невозможно использовать. В силу разных причин. Тогда придется производить перевод с дополнительными расходами. Учитывая продолжительные сроки кредитования, итоговая переплата значительно увеличивается. Даже, например, при комиссии в 70 рублей за один платеж, и сроке долга в 36 месяцев, повышение объема затрат превысит 2500 рублей.

3. График выплаты. Стоит помнить, что аннуитетные (равные) платежи более комфортные. Также с данным типом погашения больше вероятность одобрения займа. В то же время дифференцированные платежи более выгодные. По этой схеме итоговая переплата меньше. Если есть возможность выбора, то стоит отдавать предпочтение второму типу оплаты займа.

4. Изменение графика при частичном досрочном погашении. В случае идентичности всех прочих условий кредитования, стоит отдавать приоритет той коммерческой структуре, которая готова предоставить клиенту самостоятельный выбор – уменьшить платеж или срок кредита.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту после его получения

Выполняется это одним из двух финансовых инструментов:

- реструктуризация;
- рефинансирование.

Оба они располагают двумя важными нюансами. Во-первых, применять их стоит по истечению некоторого времени после получения денег в долг. Например, не ранее чем через полгода. Во-вторых, качество обслуживания займа. Уменьшить ставку удастся только в случае четкого соблюдения графика платежей. То есть отсутствия фактов возникновения просрочки. Даже учитывая два идентичных нюанса, оба продукта являются совершенно разными.

Реструктуризация кредита

Данная процедура направлена на изменение действующих условий займа. Тем же кредитором, который изначально и предоставлял деньги в взаймы. В большинстве случаев применяется к сроку долгового обязательства. Хотя, может быть использована для уменьшения процентной ставки. Такой способ применения более распространен в долгосрочном кредитовании с залогом недвижимости.

Клиенту потребуется направить в свой банк заявление на реструктуризацию долга. В частности, на снижение уровня процентной ставки. Обращение рассматривается кредитным комитетом коммерческой структуры. Об итогах оценки возможности понижения процентной части переплаты заемщик уведомляется письменно. Зачастую ответ приходит в течение 30 суток.

Нюансы реструктуризации

1. Обращение должно быть аргументированным. То есть опираться на какие-либо фактические данные. Например, если был оформлен кредит под 15% годовых, а по истечению пары лет банк выдает деньги в долг уже под 10% годовых, то заявление можно формировать на основе этого параметра. Также стоит приводить пример ключевой ставки ЦБ РФ. Ее значительное снижение за период выплаты займа будет приниматься во внимание.

2.Реструктуризация – право кредитора, а не обязанность. То есть в проведении данной процедуры могут отказать. Причем даже без объяснения причины. Такое действие не будет нарушать никаких законодательных норм. Поэтому всегда стоит быть готовым к негативному решению кредитного комитета.

Рефинансирование кредита

Предусматривает предоставление денег в долг одним банком, чтобы погасить текущий заем в другом. Новое долговое обязательство оформляется на более выгодных условиях. Программа достаточно популярна в российских банках. Поэтому найти подходящее предложение не составит труда.

В то же время потребуется учитывать два нюанса. Во-первых, выбор предложения по рефинансированию схож с определением наиболее выгодного кредита. То есть стоит учитывать не только ставку, но и дополнительные затраты, а также требования коммерческой структуры. Во-вторых, заявка на перекредитование рассматривается отдельно. Как и на любой другой заем. То есть факт обращения не гарантирует 100% положительное решение выбранного кредитора.

Как сэкономить на кредите при погашении

Наверное, наиболее простой пункт. В процессе выплаты есть только один способ сокращения переплаты – досрочное погашение. Будет оно частичным или полным – не играет роли. Понятно, что чем быстрее выплачен долг, тем больше экономия. Единственный вопрос, который может возникнуть здесь - уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж? Точнее - что из этого выгодней в финансовом плане.

Ответ однозначный – сокращение периода действия договора в большей степени снижает уровень переплаты. Причем на данное утверждение не играет роли ни один из параметров. Например, аннуитетный или дифференцированный график, производится операция в начале долгового обязательства или в середине и т.д.

Вывод

Учитывая все вышеизложенное, понятно, что сэкономить на кредите можно. Причем основной этап сокращения переплаты – это выбор и оформление долгового обязательства. Хотя, важно не забывать, что кредит – это не что-то незыблемое, а финансовый инструмент, которым можно управлять. Например, посредством рефинансирования или реструктуризации. Да и досрочное погашение значительно сокращает расходы заемщика за использование предоставленных средств взаймы.