Страхование кредита – всё, что необходимо знать каждому заемщику

Страхование – это механизм, помогающий человеку обезопасить себя от непредвиденных рисков и последующих расходов, связанных с этими рисками. Если раньше рисками, которые могли беспокоить человека, были: пожары, стихийные бедствия, катастрофы транспортного характера, то сейчас лидирующую позицию занимают риски, связанные с кредитованием.

Речь идет не о кредитах на маленькие суммы денег, а о кредитах, связанных с большими деньгами. К таким кредитам относится:

- ипотека,
- автокредитование,
- потребительский кредит внушительного размера.

Чтобы получить такой кредит, как правило, заключение страхового договора считается обязательным. Страхование кредита предполагает взаимодействие между банком и страховой организацией, выгоду от которого получают обе стороны. Так, со стороны банков это реклама и привлечение новых клиентов, иногда не оставляя таким клиентам даже права на отказ, а со стороны страховой организации – это снижение риска не получения выданных средств. При возникновении страхового случая именно страховая организация должна будет исполнить кредитные обязательства застрахованного лица.

Углубимся в терминологию

Чтобы понять, насколько законно такое принуждение к страхованию, нужно иметь представление о некоторых нормативных актах:

1. Договор страхования – это такой вид соглашения, при котором страхователь (лицо, состоящее в отношениях со страховой компанией) получает от страховщика (лицо, ведущее страховую деятельность) денежную сумму при условии возникновения страхового случая.

2. Страховщик – лицо, получившее лицензию на право ведения страховой деятельности, обязано выплатить компенсацию лицу физическому или юридическому, с которым был заключен страховой договор, при возникновении страхового случая.

3. Страхователь – лицо физическое или имеющее юридический статус, вступающее в страховые отношения со страховщиком и получающее от второго компенсацию при возникновении страхового случая.

4. Кредитное страхование – это страхование от рисков, возникающих вследствие наличия кредитных отношений между банками, физическими и юридическими лицами. Кредитное страхование подразумевает возмещение страховщиком банку денежных средств, если заемщик по каким бы то ни было причинам не в состоянии выполнить свои обязательства перед банком.

Ключевым моментом является то, что в законодательстве Российской Федерации сказано, что банковские организации не имеют права требовать от потенциального заемщика согласия на заключение страхового договора во время заключения договора о кредитовании. Из сказанного ранее следует, что страховать или не страховать кредит – это личное дело каждого.

Итак, банк не вправе принуждать к страхованию при обычном потребительском или товарном кредите. Но в случае кредитования, связанного с залогом на имущество, у банков появляется лазейка в виде статьи 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Этой лазейкой банки пользуются регулярно и с большим удовольствием, поэтому придется оформлять страховой полис (обязательный критерий для получения кредита на транспорт, жилье), если вдруг надумаете обзавестись жильем или транспортом в кредит.

Положительные и отрицательные стороны страхования кредита

Риски, связанные с кредитованием, можно избежать с помощью двух основных способов страхования:

1. Этот способ носит название делькредерный. Банк выступает в данном случае и в качестве страхователя, и страховщика, используется при потребительских займах.

2. Второй называется гарантийным способом, страхователем является сам заемщик, используется на ипотеку и автокредитование.

Любой из этих двух способов подразумевает под собой то, что заемщик в течение всего договора страхования обязуется вносить прописанные в договоре взносы. Среди всего многообразия страхования, предложенных банковскому заемщику, стоит выделить 4 основных вида: страхование жизни, страхование имущества, находящегося в залоге, страхование прав собственности и страхование от потери рабочего места.

1. Страхование жизни подразумевает то, что страховщик обязуется погасить задолженность страхователя перед банком, если со страховщиком случится несчастный случай (смерть, потеря рабочего места вследствие болезни или инвалидности). Плюс такого страхования в том, что при возникновении страхового случая, задолженность не будет обременением для наследников имущества, ведь оплата ее будет осуществляться за счет страховки. Минус в том, что для получения такой страховки придется потратить время и средства на сдачу анализов и осмотров, а при возникновении страхового случая потребуются документы, чтобы подтвердить его наличие и получить выплату от страховой компании.

2. Вид страхования, при котором страховщик берет на себя покрытие убытков или же оставшейся суммы по задолженности при возникновении страхового случая в виде утери или серьезного повреждения имущества, называется страхованием имущества, находящегося в залоге. Оно регулируется законодательством Российской Федерации и потому является одним из самых надежных видов страхования, в этом его главный плюс. Что касается минусов, то тут все так же, как и в страховании жизни: чтобы получить страховую сумму, придется представить документы, доказывающие наличие страхового случая (потоп, пожар, авария).

3. Страхование прав собственности призвано защитить от риска потери этих самых прав на недвижимость. Такая ситуация может возникнуть из-за ущемления прав третьих лиц, незаконное совершение сделки по купле-продаже имущества, подделка документов продавцом, недееспособность представителя сделки купли-продажи той или иной стороны, мошенничество. Плюсом такого страхования является то, что при возникновении страхового случая клиент не останется без средств, затраченных на имущество или же с задолженностью перед банком. Минус в том, что при оформлении ипотеки от вас и так потребуется дополнительное оформление полюса на страховку недвижимости от пожара и за все это вам придется заплатить.

4. Страхование от потери работы выручает в тех случаях, когда страхователь лишается своего рабочего места в связи с банкротством предприятия, на котором он работает, или же сокращением штата, при этом добровольное увольнение не считается причиной для получения выплат по данному виду страховки. Плюс в том, что при наличии страхового случая страховщик в течение 6-12 месяцев выплачивает за вас всю вашу оставшуюся задолженность перед банком.

Ключевые моменты страхования кредита и его выгода

Следует помнить о том, что согласно Российскому законодательству, заемщик имеет право выбрать ту страховую организацию, какую сам захочет, при этом совершенно не обязательно, чтобы она была в списке организаций, с которыми сотрудничает банк.

На чем следует сосредоточить свое внимание перед подписанием страхового полиса, так это на пунктах, в которых говорится о страховом случае. Важно, чтобы все представленные в полюсе формулировки вам были понятны, поэтому лучше всего приступать к изучению с помощью разбирающегося человека (юриста). Не забудьте также проконсультироваться на счет документов, которые понадобятся при возникновении случая, признанного страховым.

Отметим также, что перед тем как заключить страховой договор с той или иной фирмой, было бы неплохо изучить рынок, таким образом с помощью сравнения можно найти более выгодный вариант, а также получить скидку, если это касается оформления нескольких полюсов.

Итак, можно сделать вывод, что страхование рисков по кредитам – это скорее нужда, чем прихоть. Таким образом вы обеспечиваете себе спокойствие относительно доли ответственности по кредитам и крепкий сон.